“老而富足”须有备无患

　　医疗保障发展指数：“制度持续性”获满分

　　超级老龄化社会的脚步越来越近，必须从现在就做好充分的准备。除了钱本身，资金和资产的管理及使用应该采取怎样的手段和方式？哪些产业需要早培养？如何才能做到“有备养老”？

　　对此，清华大学《中国老龄社会与养老保障发展报告》提出“养老保障四要素”、“养老资产”和“养老金融”等新概念。养老保障四要素指养老金、老年医疗服务、老年房产和老年护理；养老资产指养老货币资产、物质资产和权益类资产；养老金融指管理养老风险的金融制度。

　　医疗方面，中国医疗保障发展指数（2013）评价得分62.7分，比2012年的60分有所进步。研究显示，在医疗保险全覆盖、提高待遇水平等方面得分较多，在医疗保险基金持续性、参保人员流动性、医患道德风险治理等方面减分较多。目前人均医疗费用增长速度快于经济社会发展水平（高于GDP增长率），个人医疗费用负担较重。

　　“制度持续性”分项获得满分，原因在于，目前，基本医疗保险基金，包括城镇职工基本医疗保险基金、居民医疗保险基金、农村居民医疗保险基金，年度运行平稳、收支平衡，且略有结余，累计结余额能够支付12个月以上。

　　“医疗服务治理有效性”是医疗保障发展指数的一级指标，包括医患信用管理、医疗服务协议管理、药品费用占比、定价机制、医疗保险管理服务绩效、医疗服务支付绩效、医疗保障政策评估、人均医疗费用合理增长率7个二级指标，该分项得分较低，原因在于：药费占比过高和人均医疗费用增长速度过快。以2011年数据测算，人均医疗费用增长率合理值应为8.4%，但当年实际人均医疗费用增长率为20.9%。

　　我国已经建立了以医疗保险为主要支柱的医疗保障制度，医疗保险基金的功能即在于分担参保人的医疗费用、抑制财务风险，更在于约束医患行为，抑制道德风险。伴随老龄社会医疗保障需求不断增加的态势，中国亟待建立医疗服务治理机制，用有限的资金购买合理的医疗服务。

　　在金融方面，利用保险机制管理长寿风险，如健康保险、养老年金、老年护理保险、老年房产长寿基金，以及与上述产品结合的养老机构和养老社区等，是最可行的路径和养老资产管理方式之一。

　　长期护理保险也是积累养老资产的重要方式之一，用来支付老年护理费用（包括居家护理、养老机构护理、社区日间护理等），提高老年生活的安全性。但是，中国尚未起步。

　　北京爱暮家养老院负责人姚雪刚刚从欧洲考察回来，深感欧洲护理保险制度非常到位，真正实现了老有所养。

　　“我们也许不担心住不起养老院，但等我们不能自理时，需要有人护理，费用一定是越来越高，因为人工成本是不断上涨的。在这个时候如果有护理保险，就会比较有安全感，能保障你得到照料。”姚雪向《中国经济周刊》表示，希望中国保险市场尽快把护理险做起来，因为它不单单对市场来说是赚钱的，同时能解决千万老人的后顾之忧。

　　在欧洲，人们交了一定年限的护理保险之后，老了不能自理时，国家会兜底。“就类似于我们国家的医保，按比例来，比如80%国家报，20%需要你承担，如果我最后连20%都承担不了，国家就启动另外一笔钱来支付，对于老人来讲没有后顾之忧，很有安全感，只需要养老机构和保险公司对接来结算费用。”姚雪介绍说。

　　“以房养老”也不再是新鲜事物，“30年我养房，20年房养我”的理念逐渐出现。但是，无论将老年人的房产抵押给银行或者政府，抵押金支付机构都要承担老年人的长寿风险。

　　清华大学《中国老龄社会与养老保障发展报告》提出的建议是，以房养老以个人选择为主，但是，对于高龄、失能、没钱、有房的老人来说，则需要政府介入，解决土地使用权、房价波动和长寿风险等问题。可以由政府与保险公司合作，建立长寿风险基金，用以支付超过平均寿命期间的养老金。