一石激起千层浪。3月13日，正当中信银行联合支付宝、腾讯即将推出相应网络数据信用卡（俗称“虚拟信用卡”）之际，一份来自央行内部文件显示，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。在互联网金融发展顺风顺水之际，这张暂停令让参与其中的机构为之一惊，也引来了业界的高度关注。

　　临门脚软

　　第三方支付分食银行支付客流，互联网金融产品让银行理财产品和线下货币基金“伤心”，P2P业务让很多业界人士嗅到了信贷的味道。可以看出，互联网金融业的每一步创新，都在改变着传统金融格局。

　　这一次，如果没有央行的紧急喊停，或许此时很多人的微信功能区里，已经悄然多了“微信信用卡”业务，一如当初的“微信红包”。而在支付宝那边，淘宝异度支付信用卡也会吸引很多时尚的移动支付迷。而这两款新产品都将对应着中信银行。

　　对此，中信银行并不讳言。3月14日，央行喊停第二天，中信银行以公告方式，披露了其与腾讯、支付宝、众安保险分别开展互联网金融业务合作的细节。

　　这份公告显示，中信银行宣布与上述两家公司合作、即将推出虚拟信用卡的时间是3月11日。其中，与腾讯合作的中信银行微信信用卡（简称“微信信用卡”）处于最后测试阶段。中信银行表示，这是一款由该行信用卡中心整合移动社交服务、银行信用服务和新兴保险服务，与腾讯公司微信、众安保险合作发行的一款移动互联网金融产品，为微信信用卡用户提供与传统信用卡客户同等的金融服务，包括信用卡授信及额度调整、支付结算等工作。同时，还提供线下商户资源和消费信贷等全方位金融服务。腾讯微信将为用户提供微信信用卡平台服务，并借助自身技术在微信信用卡手机端进行体验式营销、用户授信等方面提供支持。作为具有互联网保险牌照的保险公司，众安保险为微信信用卡提供移动互联网应用场景下的信用保险，并将根据业务发展不断提出风险防范优化措施，保障客户信用风险及银行信贷资金安全。

　　而该行联合支付宝、众安保险将于近日发布的中信淘宝异度支付信用卡，也是一款跨界金融产品。中信银行信用卡中心负责淘宝异度卡的资信审核、额度审批、年费政策和标准制定、发卡和卡片运营、风险管理、账务处理、咨询与投诉等相关的金融服务。支付宝利用其实名用户资源，负责为淘宝异度卡提供用户平台服务，包括对支付宝用户的数据挖掘，协助为淘宝异度卡提供用户身份核实及授信支持，以及在支付宝、淘宝平台上进行产品推广和相关支付宝产品功能的开发。作为具有互联网保险牌照的保险公司，众安保险将为淘宝异度卡提供相应的信用保险保障服务和大数据支持。

　　业界人士表示，上述几家机构的计划看上去很全面，但临门一脚没踢好，“商量得挺细致，怎么单单忘了通知央行？”一位人士说。

　　央行态度

　　今年全国两会期间，央行行长周小川一句“不会取缔余额宝”的言论引发市场热议。与此同时，多位金融业两会代表、委员对于互联网金融业的创新和发展给予了积极评价和美好期待。但创造发展环境不等于放松监管标准。对于本次央行暂停虚拟信用卡和二维码支付的举动，有人认为事出突然，二级市场中个股的表现也可印证这一点。而在接近央行的人士看来，央行的行为是尽责调查，并非“突然袭击”。

　　央行支付清算司副司长周金黄3月14日在接受采访时表示，央行此前对支付宝、财付通面向公众发行网络虚拟信用卡一事毫不知情，两家公司事先并未向央行报备。央行在通知中要求，立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。周金黄强调，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。对于包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及不少新的技术、新的流程和新的识别技术，例如，风险评估、消费者的识别等，在央行传统的规则里是没有涵盖到的，央行对此需要进一步研究。

　　他同时表示，央行对金融创新一直持鼓励态度，暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑，意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。

　　据有关消息称，监管层已要求相关公司将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告至央行相关支行。在全面评估线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡的合规性和安全性之后,于3月31日前将相关公司报告材料和有关监管建议报送央行支付司。

　　另据了解，央行正在就《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案进行第三次征求意见。意见稿中有“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元”的表述，也涉及到了“支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务”、“不允许金融机构在支付机构开立支付账户”等内容。

　　笑到最后

　　话题回到这两张虚拟信用卡。业界对它们的看法是，消费者在支付宝钱包内关注中信银行公众号，通过公众号在线即时申请、即时获准，不用经过线下办理信用卡时的繁琐程序；“微信信用卡”审批通过后将自动开通，消费者绑定后，可以支持微信支付的各种线上线下购物场景，也可通过微信查询账单、便捷还款。该卡不但可以在线上支付，也可以在中信银行和微信指定的实体商户扫码消费，并享有长达50天的免息期和无年费等费用。

　　银率网信用卡组分析师华明认为，根据央行数据，截至2013年末，信用卡累计发卡量达到了3.91亿张，其中国有四大银行信用卡数量占据了近2亿张，在原有的模式下，中小股份制银行将很难在信用卡领域出头，而虚拟信用卡的推出将会打破这个格局。华明同时表示，此次央行紧急叫停虚拟信用卡，主要是因为安全性和风险性，央行还需要第三方支付平台能够拿出一个更加可行的安全防范体系，不过虚拟信用卡依然是未来发展的趋势，只是还需要一个完善的时间。

　　由于富于创新，同时可以为传统金融业找到新的赢利点，互联网金融业成为近期专家学者眼中的“好孩子”。不过，在今年全国两会期间，全国政协委员、浦发银行行长朱玉辰就表示，“互联网金融好像变成了一个被宠坏的孩子。为了包容、发展，一句话都说不得，说了好像就会不支持。”

　　朱玉辰认为，对互联网金融应该说两句话：“是个好事情，要加以管理。”他解释说，其实管理本身也是个好事情，现在很多人也是发自内心地想支持互联网金融，“让它以后不要出大事，开始阶段就有所规范、有所引领，真要等出了大事再去治理，就晚了。”

　　笑到最后，才能被视为笑得最好。分析认为，被央行喊停的业务如果想重出江湖，还是要回归金融创新本身，重新审视客户身份识别、信息保护、客户支付安全以及资金安全等问题。