从上市商业银行发布的2014年半年报可以看出，银行业不良贷款普遍上升。这背后折射出银行业面临的严峻的生态。银行转型已是行业必需面对的问题。上半年关于互联网金融对银行的冲击引发了很多关注，笔者想简单探讨银行转型面临的现实约束，认为核心的困难和三个不断拉大的差距有关。

　　首先，企业贫富差距拉大。面对当前经济结构调整的冲击，具备核心竞争力的企业脱颖而出，这些企业大都已上市，甚至拥有境外资本平台，多元化融资渠道的优势在当前M2增速放缓的情况下，显得尤为明显。目前，这些企业一方面可通过直接融资工具获得低成本资金，另一方面在行业上下游大规模展开并购。那些缺少核心竞争力的企业，经营效益下滑趋势愈发明显，银行不断缩贷甚至断贷，财务成本上升，企业经营陷入恶性循环，面临破产或被兼并的命运。

　　其次，地方财政贫富差距拉大。区域发展不平衡在我国已存在多年，笔者想强调的是，在过去五年，地方政府大规模的城市建设和平台融资，进一步拉大了地方财政间的差距。财政实力强的区域，融资更加容易，基础设施和城市配套都实现了跨越式发展。财政实力较弱的区域，在过去几年往往跟风，通过平台公司高成本融资搞建设，结果是与产业和消费能力脱节的城市建设造就了一个个鬼城，透支了城市未来的发展潜力。总的来说，近几年地方财政的贫富差距在地方政府平台公司贷款这一金融杠杆的作用下进一步拉大了。

　　其三，个人财富差距拉大。相对世界上大多数发达国家而言，中国居民的贫富差距问题一直相对突出。从2006年以来的资本市场和房地产市场，进一步加剧了居民的贫富差距。笔者想要指出的是，受企业经营的影响，有一批企业家的财富在急剧缩水。而盲目追高购房的工薪阶层，也可能在接下来房地产行业的调整中体会财富缩水的痛苦。

　　企业、政府和个人，是银行客户基础的核心，其中的大客户是银行传统意义上的“核心价值客户”，但不幸的是，银行现在的产品和服务体系在维护这些核心价值客户时越来越显得力不从心。所以银行都意识到转型的紧迫性，而且转型不仅是在金融产品设计层面，更基础的是银行客户的结构调整。

　　笔者认为，银行目标客户群的调整恰恰是银行转型面临最大的现实约束。除此之外，基于目标客户群的调整，银行庞大的客户经理的调整，也是影响银行转型能否成功的关键性因素。总而言之，笔者认为银行的转型之路将非常困难，对银行基础客户的调整需要对宏观经济走势精准的判断和极大的勇气。