在中产阶层与富裕人群积极寻求公共医保替代方案的驱动下，到2020年，中国商业医疗保险市场的规模将增长近四倍，从2015年的2410亿元人民币（367亿美元）增至1．1万亿元人民币（1670亿美元）。

以上是8月24日波士顿咨询公司（BCG）与慕尼黑再保险（下称“慕再”）联合发布的最新报告《商业医保风口来临，险企须建设六大能力》中透露的信息。

报告认为，报销型医疗保险预计将成为市场增长最快的品类。与许多中国消费者目前所购买的重大疾病保险相比，此类保险产品的保费较高（尤其是高端产品），但灵活性也相对更强。重大疾病保险的投保人被诊断为事先约定的可涵盖疾病时，将会获得一笔一次性的补偿款；报销型医疗保险则能在投保人患病并需要多次就医问诊时，为其提供持续的医护费用的报销。

报告作者之一、BCG北京办公室的合伙人罗英表示：“中国市场为报销型商业医保的发展创造了理想的条件。由于费用较高，此类产品尚未普及，但很多人都对之有强烈兴趣。因此，我们预期相关领域内的新产品将在未来几年里不断涌现。”

与此同时，中国消费者调查揭示，险企正面临宝贵的发展机遇：目前最有可能购买报销型医疗保险的潜在客户群为35至55岁、已婚已育，且家庭年收入超过20万元人民币（30333美元）的消费者。到2020年，中国各地的此类人群预计将突破4000万；他们中最富裕的人群每年愿意支付30000至60000元人民币（4550至9100美元）为一家三口购买报销型商业医保。

BCG大中华区主席黄培杰指出：“目前，报销型商业医保大多以团体保险的形式销售，个人购买者为数甚少。由于市场规模不足，中国各地的专业报销型保险商往往难以从中获利，但局面很快就会迎来转变。”

报告预期，报销型商业医保的盈利性将会不断提升，部分归功于支持商业医保和私立医疗机构发展的利好政策，比如购买商业医保可享受个人所得税优惠等。在需求增长与政策鼓励的推动下，中国私立医院总数已翻了两番，从2005年的3200家增至目前的12500家。

慕再董事会成员及全球健康险负责人DorisHoepke预测：“险企若立即着手制订适宜策略，将会获得大量的发展机会。为了在报销型医疗保险市场中占领宝贵的一席之地，险企须准确把握和理解他们的目标客户及其需求，并为之打造度身定制的创新产品。企业还须实现高效的理赔和运营管理，在确保客户满意度的同时降低内部成本，构建富有吸引力而且方便的销售渠道，以及拥有健全可靠的合作医院与医疗保健服务商的网络。”

报告同时强调，险企须建设六大能力，才能在中国报销型商业医保市场上展开角逐，一味扩大市场规模并不能帮助企业实现盈利。这六大能力建设包括高级客户细分、差异化主张和产品设计、渠道开发和拓展、高效理赔和运营管理、构建医院和医疗保健服务商网络、健康管理。

报告预计，到2020年，报销型医疗保险市场的规模将增至4000亿元人民币，在整体规模高达1．1万亿元人民币的中国商业医保市场中占据36％的比例。其余64％则为寿险企业主导的重大疾病保险；这一市场品类的增长速度相对较低。

报告作者之一、慕再北京分公司副总经理及健康险部总经理博伟强表示：“险企必须摸透不同客户细分群的特征与喜好，包括他们愿为报销型医疗保险支付的费用以及他们希望从中获得的服务和裨益。”强大的数据基础设施与分析能力是提供宝贵的市场洞察以及为客户创造更高效、便捷的互动体验的关键所在。