党的十八届三中全会正式提出：“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”这不仅标志着普惠金融在我国成为深化金融体制改革的重要内容，而且也体现了让发展成果更多更公平地惠及全体人民。普惠金融概念的提出旨在解决金融服务权利不平等现象，特别关注目前尚不能被商业银行服务覆盖的那些低收入和贫困人群。普惠金融是一种金融服务理念的提升，是小额信贷及微型金融的延伸和发展，超越了单个金融机构提供小额贷款服务的范畴，致力于将零散的小额信贷服务、微型金融机构有机地结合起来，更加重视金融服务的广度和深度，最终建立包容性的金融体系。

实施普惠金融，具有良好的前期基础和优势，这为进一步推进普惠金融带来了广泛空间。当前和今后相当长的时期内，我国将以普惠金融作为促进经济社会发展的重要举措，通过推进普惠金融，实现经济社会可持续发展。为进一步积极推进普惠金融的发展，提出如下对策及建议：

一、 建立普惠金融的政府协调机制，制定普惠金融规划体系

普惠金融的推进需要政府各部门的配合协作，因此要建立一个高层级的机构来协调政策和推动实施，各地可以由省农办和银监局联合成立一个专门机构来负责全省普惠金融体系建设的规划、协调和监督工作，制定《省级金融体系建设五年规划》，系统明确地提出普惠金融发展的指导思想、总体目标、基本原则、主要内容及政策措施；并在每个年度对规划执行情况进行调查、监测、督促和总结，及时对规划进行修订完善，提出新的要求，以此构建和形成中长期普惠金融的战略框架和规划体系。

二、 积极引导各类资本建立小微金融机构，提供自由发展环境

普惠金融的发展，意味着金融业不仅是只为高端客户服务，还要为大众服务，目前整个金融体系对很多特定群体的服务仍然缺乏。因此，要建立多层次、覆盖广泛、方便快捷的金融服务体系，重点放宽金融业的准入，支持小微型金融机构，包括民营银行的发展，以此扩大金融服务的覆盖面。经过长期的摸索发展各地小微金融机构的发展进展显著，但离普惠金融的要求尚有差距，小微金融机构缺乏针对省情提供专项贷款支持的服务，如大型农业器械的租赁服务、助学贷款服务、农户联保贷款服务、针对寒潮、台风等自然灾害的紧急资助贷款服务等。在防范金融风险、维护金融稳定的前提下，引导各类资本到金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区投资设立机构。完善相关配套措施，引导村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型小微金融机构规范、健康发展，从而进一步健全省特别是针对农户的金融服务体系，为广大省内农户提供全面、优质的现代金融服务。

三、 完善金融基础设施建设，加快金融服务创新

加强支付体系和信用体系等金融基础设施建设。要建立健全现代化支付清算体系，改善农村支付服务环境，大力推进贴近社区，服务“三农”、小微企业和低收入群体的社区银行、自助银行、金融便利店等新型网点模式。健全信用体系，大力发展信用中介机构，完善企业、农户以及个人信用记录和基本资料的收集、整理和规范工作，加强信用等级评估、信用咨信认证和信用咨询服务等方面的工作，以保障普惠金融服务的健康快速发展。加速发展的互联网金融已经成为实现普惠金融的重要手段和工具，在有效管控风险的前提下，大力构建电子服务平台，搭建包括网上银行、手机银行、电话银行和网上支付

在内的服务体系，积极推广研发便农支付产品，支持商业银行与互联网企业、电信运营商等广泛开展高水平、深层次的合作，创新服务模式、渠道和业务产品，借助互联网技术和电信运营商等增强支付结算、资金融通等服务功能，建立起足不出村就可实现取款、转账的便捷支付通道。

四、 加强相关法律制度的建设，完善政策支持体系

政府要更多地为普惠金融提供相应的法律、制度和政策支持，为普惠金融的建设营造一个良好的外部环境。在目前进行统一立法尚不成熟的情况下，可考虑先由省政府推出地方性法律法规，对本地注册成立的普惠金融机构的市场准入、退出、内部治理、业务规则以及监管等方面进行规范，严格控制普惠金融机构的准入，加强风险管理，用法律手段规范普惠金融体系的规范化和合理化。创新普惠金融监管体系，把普惠金融的行业管理和监管分开，创建普惠金融行业管理协会，强化普惠金融机构的监管。政府要制定明确的普惠金融优惠政策，实现金融政策、财政政策和税收政策等各类支农政策的紧密配合。普惠制金融机构作为新生力量，在发展初期面临着极大的困难，需要政府相关部门尽快出台支持或优惠措施，以帮助普惠制金融机构加快发展，实现后续发展中的规模效益。因此，要完善地方财政资金扶持办法，确定适当的财政贴息比例；财政部门可建立小额贷款损失率招标补偿机制，事前确定补偿率，建立正向激励机制；对小额信贷实行税收优惠政策，如对小额信贷减免营业税与所得税，对商业银行的涉农贷款减免税收等。加快农业政策性保障制度建设，为农业发展提供保障，补偿农民因自然灾害等不可抗力因素造成的损失，从而保障农民的利益，降低普惠制金融机构放贷风险。

五、 加大普惠金融人才培养力度

普惠金融体系的建设依赖于高素质的人才队伍建设。普惠金融中小额信贷占据相当大的比例，小额信贷具有无抵押、风险大、成本高、笔数多，管理难等特点，难以进行有效的市场拓展，其发展的主要瓶颈就是缺乏相关专业人才，所以要从多层次、多角度加大普惠金融人才培养和教育培训力度。要培育造就一支符合普惠金融发展要求的人才队伍，鼓励省内专业院校开设小额信贷技术、中小金融机构管理、金融产品创新等方面的专业课程，组织各类普惠金融机构、普惠金融监管部门等与各专业院校共建实践平台。抓好推进普惠金融的管理人员、从业人员和消费者的培训工作，依托专业院校的资源开展现有从业人员的培训和提升计划，根据他们不同的服务对象和职位要求对他们定期提供专业技能、农业保险、公司管理、小额信贷模式和相关法律法规等教育培训，丰富现有普惠金融从业人员的专业知识。在农村地区及偏远地区广泛普及金融知识，开展差异化、特色化的金融知识宣传活动，不断提高消费者的风险意识、信用意识和维权意识，将对普惠金融发展起到积极的推动作用。

（作者系海南大学经管学院副教授，民建海南省委参政议政委员会调研组成员）