对策二：引入“正规军”满足需求

银监会主席郭树清日前表示，在持续推进网络借贷平台风险专项整治，做好清理整顿工作的同时，还要加强商业银行对大学生的金融服务。银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。商业银行应研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。

据业内人士介绍，在欧美一些国家，大学生通过信用卡或银行贷款，买手机和电脑的比例很高。大学生群体需要正规的金融服务，这些金融服务也能够为银行创造利润。

这几年，校园贷市场异常火爆，正说明校园消费金融适应了一部分市场需求。随着信用卡、消费金融产品渗入校园，大学生的信用意识和超前消费意识也在不断提升。大学生群体有贷款需求，却没有正规机构来满足大学生们的需求，才导致非正规网贷一拥而上。

引导“正规军”进入校园是双赢之举。一方面，为大学生提供安全、适宜的信用消费贷款，有助于在年轻人中逐步培养起成熟、理性的消费意识和信用观念。另一方面，正规机构开展小额借贷服务，有利于拓宽自身的业务板块，培育潜在消费群体，还能维护行业秩序。

对策三：外部监管与自我约束“两手抓”

去年10月以来，校园贷被纳入P2P网贷专项整治重点对象。通过整治，校园网贷平台数量急剧下降，校园网贷乱象有所遏制。但与公众的期待相比，还有很大差距。根治校园贷乱象，还需要从制度层面和技术层面双管齐下，把监管落实到人，把问责落实到事，铁腕治乱。

此外，增强学生风险防范意识和自我保护意识，远离不良网贷，也是治理校园贷乱象的重要一环。

大学生群体尚未形成稳定的收入来源和成熟的消费理念，一旦养成过度超前消费的习惯，其消费水平、借款额度很有可能超出实际还款能力，较易诱发风险。加之大学生的金融知识普遍匮乏，风险意识相对薄弱，对一些信贷产品的高风险认识不清，往往容易掉入高利贷陷阱。这些特殊性，让校园消费信贷风险相对聚集。

监管部门应当担负起保护消费者的责任，针对学生特点做好教育引导工作，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，帮助学生树立理性的消费观。

对大学生来说，也应培养契约精神，主动积累个人信用，做理性的金融产品消费者。“陷阱”要彻底清理，但看清“陷阱”不往里跳，也很重要。