出海之难

以东南亚为代表的发展中国家市场,越来越成为移动支付出海的典型区域。

2017年4月,联合国的Better Than Cash Alliance(优于现金联盟)发布题为《社交网络、电子商务以及中国数字支付生态系统的发展对其他国家意味着什么?》的报告。

该报告认为:基于现有平台和网络的数字支付方式,不仅让人们充分享受更广泛的数字金融服务,更扩大了中国乃至周边国家的普惠金融,带来更多经济发展机会。

此前发布的麦肯锡全球研究所报告也预测,到2025年,支付方式的转变会使发展中国家的GDP增长6%,增加3.7万亿美元和9500万个就业机会。

对于中国的支付机构而言,这自然蕴藏了不小的商机。更何况,跨境支付的手续费率为1%～3%,这比国内第三方支付普遍0.6%的费率高出不少。

在朱红军看来,发展中国家市场易进,而进军欧美等发达国家市场则遇到更大挑战:“东南亚国家信用卡普及率较低,比较容易跨越到移动支付阶段;而发达经济体原有的金融体系非常完整,消费者的消费习惯不易更改。”

根据咨询公司Forrester Research及艾瑞咨询数据统计:2016年,美国的移动支付市场规模增长了39%,至1120亿美元,远低于中国38万亿元人民币(约合5.5万亿美元)的规模。

在2017年5月,微信支付和支付宝都相继放出了进入美国市场的消息。

微信支付携手CITCON正式进入美国市场,与酒店、餐厅、住宿公寓等机构达成合作协议;支付宝则称正在加速推进与美国最大的商户收单机构First Data合作,准备向其所覆盖的400万美国商铺全面推广支付宝。

在中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞看来,美国早在上世纪70年代就出台了电子支付方面的法律,法律体系很成熟,中国第三方支付机构想要进入欧美发达国家市场,还面临着成熟法规的强约束。

“中国移动支付出海,在大规模客户备付金、风险控制、消费者权益保护等方面,会面临极其严格的法律挑战。如果按照当地规则,中国第三方移动支付的业务、商业模式都得进行大调整,挑战不小。”赵鹞告诉《瞭望东方周刊》。

中央财经大学金融法研究所所长黄震也认可赵鹞的这种看法,他还提出了另外两个可能会有所影响的因素:

“汇率因素会影响跨境支付业务。此外,不同国家在移动互联网基础设施建设方面步调并不一致,跨境支付有可能涉及要用别的通道配合。当然,我国现在也在加强跨境支付的基础设施建设,建立人民币的支付和结算系统。”(记者陈振华)