脱贫攻坚的关键阶段，金融扶贫正在走向纵深和精准。银行业金融机构一方面针对贫困地区特点创新产品与服务，一方面加强与地方政府和其他部门的合作，多方合力让金融扶贫见实效、可持续。

河北省阜平县是燕山—太行山集中连片特困地区，食用菌是当地农户脱贫致富的主要产业。阜平县天生桥镇南栗园铺村村民孙海军告诉记者，自己承包了两个食用菌种植大棚，一年收入有６万多元，承包大棚的资金得益于农行河北分行推出的“脱贫贷”。

“脱贫贷执行基准利率不上浮，随借随还，年龄从６０岁放宽到６５周岁，贷款环节减少，从原来的三张表简化为一张表，实现了利率、流程、年龄的三方面突破。”农行阜平县支行行长刘善龙说。

据了解，为了做到信贷投放的精准有效，农行阜平县支行主动对接扶贫部门，梳理贫困户建档立卡清单，从贫困原因、贫困类型等方面锁定重点帮扶目标，并针对每户特点制定差异化策略。

其实，在全国各地，为贫困地区和贫困户量身打造的“接地气”的金融服务层出不穷。最长期限可达十年的“油茶贷”解决了支农贷款期限短、不符合农业生产周期的问题。土地流转贷、活禽抵押贷等更是盘活了农村沉睡的资源。

贫困地区要真正脱贫，需要有产业支撑，而要带动一方产业发展，仅靠组织化程度低的农户“单打独斗”很难实现。发挥龙头企业的带头作用，捆绑帮扶贫困户，成为不少地方的有益探索。

刘景堂是内蒙古自治区兴安盟科右前旗永进村的养殖能人，２０１３年他成立了科右前旗俊伟养殖专业合作社，肉羊销售供不应求，但由于自身担保资源不足，扩大养殖规模的计划一直没有实现。

为此，农行科右前旗支行与当地扶贫办创新开发出“大户带小户”的贷款模式：把当地缺乏经营能力的１３名特困户编入刘景堂的合作社，每户可获得５万元贷款，贷款由刘景堂个人提供全额担保，贷款统一交由合作社使用管理，特困户按贷款额度的２０％分红。

农行内蒙古兴安分行三农部总经理汤晓丽表示，“景堂模式”使当地贫困户有了稳定收入来源，“大户带小户，富户带穷户”达到了互利双赢的效果。

在河北阜平，农行根据企业带动贫困户脱贫的数量执行差异化利率。山东省蒙阴县对带动贫困户发展的果业合作社、龙头企业、家庭农场、种植大户等给予一定的贷款贴息或产业资金扶持。

贫困地区产业基础薄弱、信用环境不完善，经营风险高、服务成本高，要调动金融机构扶贫的积极性，建立金融风险分担机制是关键。

为帮助农民规避风险，同时打消商业银行放贷的顾虑，河北阜平推出成本价格损失保险，保护当地特色农业产业肉牛、肉羊、核桃、大枣因市场价格波动造成的成本损失。湖南麻阳县建立１０００万元的风险补偿基金，每年按贷款实际投放量及时追加金额，着力解决好银行“敢放”这一核心问题。

专家认为，金融扶贫如果不能有效防范信贷风险，就很难做到可持续发展，应进一步完善贷款贴息与风险分担机制，对扶贫服务的主办银行予以制度倾斜。

银监会表示，将着力提升金融精准扶贫效率，完善扶贫贷款的担保、风险分散和补偿政策，更精准满足建档立卡贫困户生产、创业、就业、搬迁安置等各类贷款需求。