在刚刚闭幕的全国两会上，周延礼、王滨、孙洁等多位全国政协委员为促进健康保险发展持续发力。联系去年两会上冯丹龙等委员的相关提案，健康保险已成为本届政协委员在健康领域的关注热点。

——编者

现状：叫好不叫座

          市场发展落后业界预期

自2016年《“健康中国2030”规划纲要》提出“健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系”以来，国家一系列政策措施有力推动了商业健康保险的快速发展。《纲要》颁布当年，健康险业务保费收入同比增长67%。

然而几年来，商业健康保险虽获得显著发展，但在整个医疗保障体系中所发挥的作用仍相对有限，还尚未充分展现对于基本医疗保险的有效补充作用。

全国政协委员、中国人寿保险（集团）公司董事长王滨介绍，个人税收优惠型健康保险（以下简称“税优健康保险”）是国家为保障改善民生，建立健全多层次医疗保障体系，减轻基本医保压力和参保群众医疗负担而大力扶持的险种。保险行业也高度重视，积极响应，将发展税优健康保险作为服务国家医疗保障体系建设的重要任务来部署。

“自2016年开展税优健康保险试点及2017年全国推广以来，行业共24家机构开展该业务。截至2018年底，行业累计承保仅31.9万件，累计实收保费仅9.4亿元。中国人寿承保保单件数位居前列，累计赔付2300多人，赔款支出1200多万元，人均赔款支出约5400元。市场整体发展严重落后业界预期。”

与税优健康保险业务增长缓慢相对的，是市场蕴含的巨大需求。据了解，当前我国建档立卡贫困户中，因病致贫、因病返贫的比例均超过42%。全国政协委员、九三学社第十四届中央委员会委员冯丹龙去年就撰写提案指出，历经多年卓越成效的医改，2016年卫生总费用中个人支出显著下降，占比已低于30%。但较2015年，仍增加近10%，对比2016年我国居民人均可支配收入实际增长6.3%，群众个人或家庭医疗费用的增加仍较明显。而同期，包括了疾病、医疗、失能收入损失和护理保险等在内的全部健康险业务赔付总额约1000亿元，仅为上述个人费用总支出的7%左右，其实际补充作用还很有限。而在商业健康保险发展较成熟的国家，这方面的赔付支出通常会占到其社会医疗总费用的10%以上。

服务供给与市场需求之间的矛盾可见一斑。为此，王滨今年带来一件提案，呼吁解决税优健康保险“叫好不叫座”的困境，推动税优健康保险顺利发展，为打赢健康脱贫攻坚战提供有力支持。

分析：产品类型单一

          数据共享受限

王滨委员认为，造成税优健康保险尴尬现状的原因是由多方面导致的，包括业务流程复杂，影响消费体验；税优健康保险产品较为单一，吸引力不足，难以满足客户的多元化需求；对保险机构激励还有待提升等。冯丹龙委员也认为，目前我国商业健康保险品种仍是以费用报销和经济补偿为主要形式，其他消费型健康保险产品较为欠缺。此外，现有的商业医疗保险产品大多与基本医保重复，而鲜少真正能与基本医疗保险相衔接互补的产品。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为，目前我国医疗、医保和医药卫生数据缺乏整合，社保部门及公立医院对医疗数据的垄断问题是限制商业健康保险发展的根本原因。因此，建立医疗数据共享和更新机制，打破医疗“信息孤岛”，非常有必要性。

孙洁提到，根据2017年原保监会统计的健康险公司2015-2016年财务数据显示，大部分健康险公司赔付率高于80%，费用率相对较高，盈利压力较大，相关医疗数据的缺乏成为了发展的瓶颈因素之一。从风险管理来看，现阶段我国个人电子健康档案缺少可得性和开放度，商业保险公司无法规避“逆向选择”风险，也无法通过介入医疗服务来控制医疗费用支出。从定价管理来讲，数据匮乏决定了产品定价还处在粗放阶段，只能参照行业生命表进行定价，维度粗糙，依据有限，很难提供具备个性化的精细定价服务，制约了服务水平的提升。从业务创新来讲，保险与互联网技术的结合正在深刻赋能和改变保险行业，大数据、区块链、云计算等科技的运用已成为商业健康保险发展的核心引擎。所以，医疗数据信息共享在医疗健康服务领域的意义重大。

建议：加大政策力度

          丰富产品形态

对于这些问题，几位委员也从不同角度为促进健康保险发展大力支招。王滨委员建议在政策方面，要提高税收优惠力度，并探索建立税优额度的动态调节机制。根据经济发展水平、医疗费用上涨幅度及个税政策调整等情况，定期调整税优健康保险税前抵扣额度，或将购买税优健康保险的支出一次性进行税前抵扣。同时简化税务操作手续，提高抵扣的便利性。

在丰富产品形态方面，建议放宽个人账户使用限制，提高政策灵活度。逐步将给付型、津贴型等商业健康保险产品纳入税收优惠政策范围，探索将护理险、健康管理等相关业务纳入税优健康保险产品范围。

“我们希望能赋予保险机构更大的业务经营空间，更好调动保险机构能动性。建议监管部门制定相关产品责任调整规则，允许定期调整既往症定义、正/负面清单、特定门诊治疗手段、慢性病定义等条款内容。”王滨委员表示。

孙洁委员则对促进医疗数据共享建议健全个人电子病历系统，提升医疗信息标准化水平。建立保险行业数据与社会医保数据的系统对接，同时立法规范保障信息隐私问题，防止数据滥用。

全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼则特别谈到发展扶贫小额意外险。他介绍，扶贫小额意外险是面向农村贫困群众的一种保险产品，是防止农村贫困人口因人身意外伤亡致贫返贫的特殊金融扶贫工具。但在农村地区开展扶贫险业务投入大、风险高、利润薄，保险公司积极性较低，保险供给相对不足，扶贫小额意外险覆盖率仍不高。

“我认为在扶贫开发领域，对意外险、健康险应该给予一些财政优惠政策。”周延礼建议，财税部门将增值税减免范围扩大至农村扶贫小额人身意外险业务，激励引导保险公司扩大扶贫保险供给，使保险在助推脱贫攻坚中发挥更大作用。