人人都有少年时，不过说实话，当年“80后”毕业两年贷款买房时，祖辈和父辈是不理解的。而今天“95后”靠着分期付款做一般性消费，自然也有人高呼看不懂。那么，什么样的“95后”更愿意分期消费？

刚刚过去的五四青年节，南都大数据研究院发布的《新青年新消费———95后消费分期用户成长性调查报告》给这些人做了画像。这一调查采用街头访问与网络调查结合的方式，共回收2319份有效问卷。结果显示，分期用户的财商素养普遍较高，很多人具有高学历，而且呈现出受访者学历越高，使用分期消费的比例越高的正相关。本科及以上学历的受访者中，使用过分期消费的比例高达52.83%，而大专以下学历受访者中该比例则为46.39%。

这些借款者还有一个共同点，就是能够合理地借助消费提升生活品质及投资未来，整体负债率低，但信用意识还有待进一步加强。

近年来，因为用户需求旺盛，市面上涌现出各类分期电商平台，有的是在原有的电商基础上，增加分期的功能如蚂蚁花呗、京东白条等，他们在场景的丰富性、人群覆盖广度上具有优势。有的则是先具备分期功能，再围绕分期用户特征拓展电商品类，如乐信旗下的分期乐商城，后者在选品和客群上更细分、更专业、更精准。

分期频率方面，64.16%的受访者每年的分期消费频率不超过6次，超过12次的占比仅17.06%。金额上，近8成分期消费受访者年均借款额维持在2万元以下，超过5万元的仅有7.89%。同时，有41.16%的受访者会在7-12期内还清，占比最高。调查还显示，有借款的受访者中，7成以上的人年借款额低于年收入的30%（低于50%通常被认为是安全的），可以看出，总体负债率并不高。但仍有7.4%的人，年借款额占到年收入的51%以上，需要适当控制风险。

调研还发现，经常与财务打交道的“分期用户”，财商意识和风险偏好普遍更高。

年轻人热衷分期消费的现象，也引起了学界的关注。全国政协委员，著名经济学家李稻葵对此表示，分期消费兴起是新消费时代的重要表现。人们过去总认为消费金融不利于储蓄，所以不利于经济增长。其实从全球范围来看，储蓄主要集中在企业部门，消费金融并不会对此有影响，消费金融通过刺激消费，反而有利于经济增长。

经济学家陈志武则认为，人最缺钱的时候就是在年轻的时候，这时候人力资本投资的必要性最高，消费欲望也最强；而年老之后，虽然积累了财富，但消费需要最低，消费能力和欲望都下降了，花钱的边际效用会递减。所以，人们应该在年轻的时候多消费，消费金融对年轻人的影响会比对其他阶段的人更大。