人民政协网北京8月29日电 8月28日，水滴互助举办了一场网络互助行业的发展趋势研讨会。该公司在会上宣布，将在9月正式启动业内首例面向轻疾带病人群的综合型抗癌互助计划“病友互助计划”。

截至目前，水滴互助已拥有超过8000多万会员，为5800多个家庭划拨超过7.9亿元互助金，成为业内公认的综合实力第一互助平台。水滴互助启动“病友互助计划”，会引领什么样的新趋势？值得关注。

从2018年年末开始，蚂蚁金服、美团、滴滴、苏宁、京东、奇虎360等互联网巨头纷纷瞄准网络互助行业，网络互助成为2019年最受资本关注的方向之一。网络互助为什么能这么火？它在当今中国保障体系中有什么样的积极意义？网络互助行业的发展和现状如何？如何用供给侧改革解决下沉市场的健康保障？成为此次研讨会聚焦热点。

一场践行“保障亿万家庭”使命的网络互助社会实验

给轻疾带病人群提供健康保障，理论上存在“高赔付”的风险，包括传统保险公司在内的很多机构都望而却步。

在商业保险领域，“带病投保”往往最被商业医疗保险所忌惮。保险公司在推出面向轻疾带病人群的保险时，需要对人群精准细分、对风险充分判断，并在核保、定价和运营领域采取适当的风控措施，以避免高赔付风险。市面上，只有少量的面向轻疾带病人群的商业保险，且只面向特定病种，如面向甲状腺结节患者的甲状腺癌保险等。

在网络互助行业，一直以来，只有面向健康人群的抗癌等互助计划，没有面向轻疾带病人群的综合型抗癌互助计划。水滴互助将于9月正式推出的“病友互助计划”，不仅是网络互助行业首例面向轻疾带病人群的综合型抗癌互助计划，而且是健康保障领域首例不限轻疾病种的健康保障产品，可以覆盖到更多的轻疾带病人群。

水滴公司创始人兼CEO沈鹏介绍，水滴互助于2016年5月上线，此次推出“病友互助计划”，将网络互助的保障人群从“健康”人群延伸至“轻疾”人群，是一次对网络互助理念的创新性延伸，也是为了更好地践行“保障亿万家庭”使命，做的一场充满情怀的社会实验。“病友互助计划”将和面向健康人群的抗癌互助计划、综合意外互助计划组合在一起，让水滴互助的保障体系变得更全面、更完善。

实力和经验铸造抗“高赔付”风险信心

创新不能只靠情怀。水滴互助基于多年积累的实力和丰富的行业经验，已经拥有抗“高赔付”风险的信心。

沈鹏表示，网络互助的底层运行逻辑，依据的是关于风险概率的大数法则。对于大数法则来说，规模越大，风险概率稳定性越高。水滴互助经过三年多的平稳运营，已经拥有超过8000多万会员，从宏观来看，会员的发病风险已趋近中国的自然发病率，风险概率更加稳定。

对于网络互助行业及平台来讲，让用户更加舒心、更方便地得到赔付，非常重要。风险概率只要趋于稳定，网络互助平台就可以根据这个稳定的风险概率，进行核保、定价和运营等方面的风控，保证一旦发病风险发生，会员能够得到约定好的赔付。

目前，水滴互助已经为5800多个家庭划拨超过7.9亿元互助金，在理赔过程当中，赔付效率高、用户体验好、赔付速度快。水滴互助积累下来的理赔经验，有助于更好地提升“病友互助计划”的理赔能力。

做好健康保障行业的供给侧改革

国民经济的平稳发展取决于经济中需求和供给的相对平衡。健康保障行业的快速发展，也离不开健康保障产品需求和供给的相对平衡。

水滴公司在发展的过程中一直拥抱变化，从用户需求出发，进行产品布局，不断进行边缘创新，提供给大众更适合的健康保障产品。

2016年5月，水滴公司从“夹心层”人群对大病重病的保障需求出发，上线了水滴互助。

在我国，基本医疗保险的覆盖面很广，参保人数已近14亿，基本实现全民医保，但给付水平较低。包括商业医疗保险和重疾险在内的商业保险，能提供较高的赔付金额，但是保费相对较贵，经济实力不足的家庭和个人，常常因此放弃参保，大病重病得不到保障，最终沦为“夹心层”人群。网络互助“花小钱，防大病”的优势，契合了“夹心层”人群的大病重病保障需求。

2016年7月，水滴公司推出水滴筹，为那些事前没有加入网络互助或者购买商业保险的患病人群，提供“事后救助”，帮助他们减轻医疗费用上的负担。

水滴互助发展三年多，在深耕细作服务的过程中，逐渐发现，轻疾带病人群对健康保障的需求很旺盛，但是市面上面向轻疾带病人群的健康保障并不多，于是决定根据轻疾带病人群的需求，进行反向定制，推出“病友互助计划”。

沈鹏表示，未来，水滴公司将持续从供给侧发力，用互联网科技，助推更多的家庭有保可医。

3. 0时代 水滴互助引领行业回归保障和服务本质

网络互助的概念最早萌芽于2011年左右，但直到2016年，随着水滴互助、同心互助、蜂巢互助、17互助等众多平台陆续上线，网络互助时代才正式开启。

水滴互助总经理胡尧此前在媒体采访中指出，网络互助3.0时代已经来临。整体来讲，2016年到2018年是网络互助的1.0阶段，行业经历萌芽初探，在监管去芜存菁之后，剩者为王。从2018年开始，行业迎来隐性洗牌期即2.0阶段，逐渐形成头部玩家和巨头共治的局面。到了2019年，行业进入3.0阶段，平台的竞争回归到保障和服务本质，行业进入深耕细作阶段。

在网络互助3.0时代，水滴互助在会员服务的深耕细作上做了很多工作。比如成立水滴互助社，将线上的“经济上共御风险”，延伸到线下的“精神上抱团取暖”，大大激发了会员的自发性。如今，水滴互助在全国范围内成立了30个城市互助社，已经吸引了2400多名会员代表，成为行业不可忽视的力量。

在网络互助的三个阶段，水滴互助都扮演着行业引领者的角色。水滴互助此次推出的“病友互助计划”，将持续引领网络互助行业，促进行业回归保障和服务本质，重视轻疾带病人群的健康保障需求，让更多的家庭得到健康保障。(李荣峰）