融资难、融资贵，大家说的很顺嘴。其实主要是融资难，贵还是其次，对于中小企业来说，和银行打交道最麻烦的一点是，你究竟应该把银行当成提供服务的合作伙伴，还是当成领导？

“贷款500万元，不仅每月要还利息，每年还要清算，实际有效贷款，我估计也就300万元。即便如此，银行对我们的监管也特别多。比如我们企业贷款是去买原料的，没想到合作了很久的卖原料的企业，被上市公司收购了。被收购之后它自己不能收钱，必须是母公司跟我合作，银行一看要换合同，可能还会带来其他工作量，就不同意我们换合作方。”山西某企业负责人张天，反映了这样一个问题。

无独有偶，陕西某企业主为了谋求企业更好地发展，也找到了银行。他遇到的问题和张天差不多，也是银行做了他的主：“融资难，最重要的问题是估值不合理，我到债券市场发债，被要求签对赌协议，达不到约定的什么条件，我就要给投资人更多的股份。这种融资手段我们有点玩不转，还是觉得间接融资更适合我们。但我们的抵押物是仪器设备、专利产权，银行要么不认，要么做低价，我觉得做低价就等于银行还是不认可我们。我们也和担保公司去谈，希望有合理的解决方式，即知识产权如何得到银行的认可，希望让这些产权的价值得以体现。但得到的结果是，银行只能以知识产权估值的10%给我们贷款。李克强总理来陕西调研时和大家说，小企业融资是大问题，还是要组织政府的力量统一解决，也希望我们克服现有困难，继续前行。科技对企业的好处是产品有更多的附加值，也有更多的产值。但在做企业的过程中，我们的产业过于源头，只做基础原料，体现不出附加值。比如一片美白面膜，原料只赚1元钱，加上辅料能赚5元钱，包装好了卖，就能卖到80元一片。希望银行能够合理评估企业的成长性，当然，企业也要朝着产业链延伸方向走。”

说一千道一万，你发展的再好，银行折价90%（没有这么高吧？）给你贷款，别的小伙伴会怎么看你？会不会以为企业就值这么多钱？金融机构如此明码标价，的确会让企业犯愁。

这不是个例。

“我是江苏人，在渭南发展18年。发展中我对企业经营管理深有感悟。企业的发展在特定时期会遇到很多实际困难，也需要一笔有效资金来帮助我们。关键时点，金融机构必须要出手帮忙。所以我希望在固定资产贷款投资方面能够有所突破。估价1亿元，贷款也就是40-50%，如果找担保成本就更高了。”渭南企业家张锡林这样说。

也来听听另外一种声音。

企业主王刘峰说，有些企业自身情况不行，的确没抵押物没流水，银行也是企业，你喊融资难融资贵，应该先从自身找问题：“自己做不好，没办法跟金融机构提要求。这是我的基本认识。但在融资过程中，民企贷款基准利率都要上浮40%左右，有的能高到70%，甚至更高。是不是能制定适合企业所在产业的利率水平？我就贷过一笔款，抵押了1亿元，贷了1000万元，我媳妇还得去签连带责任保证书，成了‘死保险’。吓得我提前还款，以后再也不敢贷了。我宁可做得保守一点，有多大本事，成多大事。利率这块，也希望银行考虑企业对就业的支持力度。我一个朋友一共贷了50万元，中介费就花了10万元。说句心里话，大企业哪个不是从小企业长起来的？希望大家给予小企业更多帮助。”