“格莱珉银行服务小微（企业），但他们靠地面部队。我们也要服务小微，但我们要会飞。我们需要造一架直升机。直升机不是飞机，直升机不比谁飞得高，而是看谁贴地最近。”很多年前，当阿里巴巴还没有蚂蚁金服时，创始人马云就给这个在未来有可能改变融资难、融资贵这一世界难题的平台出了一道考题——这架“直升机”能否生存下来，主要看能否贴地最近。

四年过去了。以网商银行为代表的数字普惠金融机构，超低空飞行“飞”得怎么样？对中国经济助力如何？委员对其发展又有怎样的点评？且看我们解剖麻雀。

潜力——

小微企业融资需求还很大！

经济新常态下，小微企业将扮演更重要的角色。然而，由于缺乏信用记录、抵押物和有效触达方式，小微企业融资难的问题一直没有得到很好解决。

人民银行2018年的数据显示，我国商业银行发放的单户500万元以下贷款余额仅占全部企业贷款2%。据中小企业融资论坛（SMEFinanceForum）统计，在中国，面临融资难的中小微企业占中小微企业的41%，估计融资缺口约为13万亿元。

目前，我国小微企业获得信贷支持和金融服务资源与其在国民经济中承担的重要作用并不匹配。

实践——

互联网银行服务小微创新成果“可盐可甜”

互联网银行之所以能够在提高小微企业的金融服务可得性这一难题上取得一定突破，一方面是由于线上场景丰富，对客户的触达能力强，更深层的原因是互联网银行有能力解决小微信贷风控难的问题。

比如，大部分小微企业没有用于抵押的不动产，缺乏信用记录，这导致传统的金融机构难以为其服务。互联网贷款运用大数据风控技术，通过动态判断进行授信，利用风险模型在线进行贷后管理，解决了小微企业因为数据断裂而难以融资的痛点。

以网商银行为例：

其创新性地开发出了有别于传统银行线下风控模式的线上风控模式——大数据风控“310”模式，即3分钟开通，1秒钟放贷，0人工干预。

截至目前，网商银行累计服务超过2000万家小微企业和小微经营者，其中70%是线下的小微企业，包括种植户、养殖户、各类制造业小工厂、手工作坊以及小型餐饮娱乐店等，累计放贷3.6万亿元，不良率始终保持在1%左右。网商银行小微客户呈现明显的“以微为主，以小为辅”的长尾特征，与传统商业银行在普惠金融实践中“以小为主，以微为辅”的服务特征具有明显互补性。2018年，网商银行新增贷款中96%都发给了贷款需求在100万元以下的小微企业，笔均贷款仅1.1万元，目前户均贷款余额仅3.4万元。网商银行与传统银行的客户交叉率仅为10%左右，在普惠金融中起到了良好的补位作用。

与此同时，网商银行坚信数字金融是解决农村金融难题的重要方式，经过三年多持续探索，已基本形成数字化农村金融模式。截至2019年9月末，网商银行累计服务涉农用户897万户，累计发放涉农贷款达到8169亿元。其中，2018年6月启动的“县域普惠金融”模式，目前已落地24个省份，签约超过400个县域，开始向全国超过五分之一的县域提供金融服务。

在国际范围内，网商银行模式也获来自国际清算银行、联合国等国际组织的认可和支持。10月8日，网商银行获得世界银行集团和二十国集团（G20）旗下的“全球中小企业论坛”颁布的2019年度“全球中小微企业银行奖”，这也是普惠金融领域的全球最高奖项。

案例之商家——

天猫“双11”的商家最新生意经

数字金融正在成为天猫“双11”商家做生意的“新武器”。

据本报记者了解，今年天猫“双11”，网商银行为300多万中小商家提供3000亿元贷款资金支持，帮助商家解决备货资金周转难题。

与此同时，天猫商家为线上800万“双11”商品开通花呗分期免息，线下也有越来越多的商家贴出本店支持花呗的店招，以吸引消费者。

来自慈溪的天猫商家余雪辉最近很是忙碌，他一边申请了网商银行的信用贷款，投入开发了一款三明治早餐机，一边通过花呗分期免息等方式，吸引消费者。“双11”预售期间，这款早餐机的销量比预计多2倍，“卖的太火爆了，预备的货源都告罄了！”

网商贷助力多备货，花呗分期助力多卖货——灵活运用这两大数字金融法宝的余雪辉，是万千小商家的代表之一。天猫“双11”进入第11年，是消费者的狂欢节，也是品牌和商家增长的良机，更是拉动内需的新动力。

兵马未动，粮草先行，贷款需求是商家备货温度的晴雨表。《天猫“双11”贷款报告》显示，今年“双11”，商家在备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过了100次。网商银行行长金晓龙分析说，这一方面是因为，天猫“双11”的贷款服务支持商家从开店到推广、增值的全链路，另一方面，也是商家生意经算得好。

调研显示，70%商家认为1元利息可以换回2元利润，贷款是能够把生意做大的办法。为满足这些贷款需求。今年“双11”，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到

3000亿元，同比增长50%。

案例之银行——

网商银行首批服务9省3000万家小微企业

小微企业贷款在不断收获政策扶持后，又迎来了科技利好。

今年8月以来，在全国9个省份，小微企业又多了一个贷款工具——银税互动，根据税务信息贷款，用支付宝扫发票即可获得贷款。凭借这一新工具，该9省（广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西）预计将有超过3000万小微创业者获益。

首创并提供这一新功能的网商银行，是目前全球服务小微企业数量最多的银行。行长金晓龙表示，凭借打通税务信息和多项科技手段的运用，可以为9省超3000万小微创业者提供全新的贷款支持，并让他们的贷款额度平均大涨3倍。

用户体验后发现，用支付宝“扫一扫”扫描增值税发票左上角的二维码后，就可以查询自己在网商银行的贷款额度，额度测算过程仅需一两分钟，如需取用，资金可在1秒钟到达。其中，有优秀税务记录的小微企业发现，在授权并提供税务信息后，额度上涨尤其剧烈，平均可上涨8-10倍。

这样一来，每张发票都可以成为小微企业的智能银行柜台。

金晓龙同时表示，中国的小微经济贡献了60%的GDP，承担了80%的就业。而且，它们仍然具有巨大的发展潜能，平均每1万元贷款可以增加3万元收入。“我们的使命，就是让更多资金，能够像水一样灌溉在它们身上。”金晓龙说。