“政银联动”解决贷款难

为贫困户脱贫指“钱途”

一县一策

9月30日，当记者联系到旺苍县张华镇松浪村六组村民伍洪清时，他刚刚接了几个客人的订餐电话。

作为村里曾经的贫困户之一，几年时间不到，伍洪清不但脱了贫，还贷款开起了一家农家乐。仅去年，伍洪清家的农家乐就赚了9万元左右。

在旺苍县，像伍洪清一样贷款发展产业的贫困户不在少数。以往，贫困户贷款要受到金融机构抵押物和担保物的限定。如何让贫困户贷到资金来发展产业？又如何对贷款的风险进行管控？地处秦巴山集中连片贫困地区的旺苍县，推出了“政府+银行”联动措施，解决贫困户贷款难的问题，为贫困户发展指“钱途”。□四川日报全媒体记者张庭铭邓童童唐伟荐

如何让贫困户贷到款？进行授信评级，看能力贷款

2017年，尚未脱贫的伍洪清就开始寻思：要想过上好日子，还得靠创业发展。但要创业，首先要解决“钱从哪里来”的问题。“当时，资金缺口在3万元左右，我们家想了很多办法，也只凑到1万元。”伍洪清回忆，开始想去贷款，但又苦于自己没有抵押物。

后来，伍洪清听说可以申请扶贫小额贷款，就萌生了去试试的想法。几天后，银行工作人员、村上干部和驻村工作队员一起对他进行了授信评估。根据相关指标，伍洪清得了4星级的评级，这就意味着他可以贷到4万元扶贫小额贷款。不久后，伍洪清家的农家乐顺利开张。

把贫困户授信评级分为5星、4星、3星、2星四个等级，是旺苍县近年来进行金融扶贫的一个探索。“我们经过调研，发现贫困户贷款的主要门槛在于要进行抵押和担保。”旺苍县扶贫开发局局长李伟告诉记者，一方面银行需要一定的抵押和担保规避风险，另一方面贫困户又没有可抵押和担保的物品，这就陷入了一个两难的境地。“所以，我们就尝试政府和银行联合进行授信评级，根据贫困户的能力发放不同的贷款额度。”

“评分结果出来以后，我们还要进行公示和监督。”李伟说，这样就在一定程度上解决了贫困户想发展产业却没有钱的问题。

记者了解到，评级授信的政策在旺苍试点以后取得了不错的效果，现已在全省进行推广。

如何让贷款回得来？设立分级防控，规避贷款风险

贫困户不用抵押和担保就可以贷款，那如何规避坏账的风险？在制度设计上，旺苍县探索出了县、村、户三级的分级防控机制。

“像我的扶贫贷款使用，都是在村上风控小组的监督下进行的。”9月30日下午2点，旺苍县英萃镇响水村太阳社村民王龙祥正在自家新修的80平方米水泥猪圈里喂猪。几年前，还没有脱贫的王龙祥想贷款4万元发展产业。但是，具体要做什么，自己却没有一个详细的规划。

为了让这笔贷款用得好、收得回，由响水村村支书、村主任以及村民代表等组成的金融风控小组，专门为王龙祥制定了详细的产业发展计划，对每一笔资金的使用都进行了监督。“当时，我们考虑到他曾经养过猪，有一定的技术和劳动力基础，就给他推荐了发展养猪的产业。”响水村村支书唐超介绍。

按照相关规定，到2019年的时候，王龙祥本应按规定还贷。“但是，我们根据实际情况判断，当时还款可能会影响他的产业发展，特向银行申请延长1年。”唐超说，目前王龙祥已经按照约定把贷款全部还完了。

除了村上的风控小组，在县级层面，旺苍县还成立了由政府和银行共同承担风险的分险基金，对信贷风险进行防控。

旺苍县财政在承贷银行设立风险补偿金专户，并按照承贷银行的实际贷款额度的10:1分批注入风险补偿金。一旦出现不能收回的风险，政府和银行将按照7:3比例进行承担，政府部分将由风险补偿金直接进行补偿。

“比如一户贫困户申请了贷款，但是由于突发意外或者其他不可抗力原因不能偿还的，损失由县上承担70%、银行承担30%。”李伟说，再加上贫困户参保的扶贫保险，如扶贫小额信贷保险、扶贫保险、农村小额保险等几项措施一起，可以很大程度降低贷款风险，减小“政银联动”的后顾之忧。

相关数据显示，2016年至今，旺苍县已累计发放扶贫小额信贷4.15亿元，已累计还款2.4亿元。