35岁的布朗族姑娘张院香家在云南省保山市施甸县的一个村庄，她自小髋关节就有问题，由于家境贫寒，一直未能得到治疗，随着病情加重，她已不能从事重体力劳动。

顶梁柱公益保险项目工作人员探访项目受益人 中国扶贫基金会供图

家人都希望张院香能够得到治疗，但是高额的医疗费用让他们望而却步。疾病让她走路都受到了影响，丈夫看在眼里，急在心上，决定无论如何也要帮助妻子治好病。

在丈夫的鼓励与扶贫干部的帮扶下，张院香进行了髋关节手术，住院共花费67050.82元，医保报销60345.73元，自付6705.09元，顶梁柱健康扶贫公益保险项目（简称“顶梁柱公益保险项目”）又为其补充报销1882.04元，进一步减轻了她的经济负担。

如今，张院香身体康复得不错，在村里开了一家小卖部。“没想到做这么一个大手术才花了这么一点点钱，感谢社会上的好心人。”她经常对人说。

陕西省旬邑县西洼村村民张晓平有着类似的遭遇，突然罹患心脏疾病让他不能继续外出打工。2017年和2020年两次血管支架手术花了10多万元，加上其他的治疗费用耗尽了家里所有的积蓄，还背负着2万余元的债务，这场疾病带走了张晓平脸上的笑容。

得知顶梁柱公益保险项目可以理赔5137.84元时，惊喜的表情出现在了张晓平的脸上，这位憨厚的汉子眼里偷偷泛起了泪花。

“这笔钱到手后，如果别人来要账我就先还账，如果能留下，我想去买两只羊搞养殖。”张晓平说。

在全国范围内，张院香和张晓平的故事并非特例。截至2020年底，全国共有建档立卡贫困户1138万人次获得顶梁柱公益保险项目的支持，让贫困家庭的“顶梁柱”得以不倒。

已累计保障1138万人次

顶梁柱公益保险项目的设立，是为了解决因病返贫、因病致贫的问题。原国务院扶贫办建档立卡数据显示，2015年底，全国建档立卡贫困户中，因病致贫占到44.1%，患大病重病的240万人，患长期慢性病的960万人。因病致贫、因病返贫仍是造成贫困的重要因素。

2017年7月12日，在原国务院扶贫办、国家卫健委的指导下，中国扶贫基金会、阿里巴巴公益、支付宝公益、蚂蚁金服保险共同发起顶梁柱公益保险项目，负责承保理赔服务的是国寿财险、泰康在线及太平财险3家保险公司。

顶梁柱公益保险项目以“公益+保险”的形式为18-60周岁的低收入人群提供帮扶。保障范围非常广，项目不区分病种和医院，对其住院总费用中政府报销剩余的自付部分进行补充报销，保费标准为每人每年约30元，最高额度不超过住院费用的10%且不超过10万元/人/年。

顶梁柱项目工作人员杨静介绍说，低收入群体的保费由项目发起方通过互联网公益平台筹集，阿里巴巴公益平台是善款主要来源。截至2020年底，累计筹集善款近3.47亿元，76.3亿人次参与捐款。

自2017年实施以来，顶梁柱公益保险项目累计保障1138万人次，来自12省（区市）84个县（市区）。这些项目县都是贫困县，顶梁柱公益保险项目做到了整县覆盖。杨静告诉记者，项目技术团队根据合作县的医疗住院情况以及受益人口情况进行测算，因地制宜地制定实施方案。

虽然是整县覆盖，但项目县的人口基数与经济社会发展水平不一，因而受助对象数量也有较大差异，例如云南省镇雄县，投保人数超34万，年度保费总额超1000万元；贵州省雷山县的投保人数为3万余人，年度保费总额超88万元。

一部智能手机可服务全县

顶梁柱公益保险项目的落地离不开管理架构的完善。杨静透露：“我们与项目县政府签订合作协议，在县政府办下设专项办公室，并指定统一协调人。”

项目执行层面，形成了县乡村三级健康扶贫联动体系。记者了解到，项目办的组长一般为分管健康的县领导，协调人与乡村振兴局（原扶贫办）、医保局沟通，提交受助对象相关资料；与卫健局沟通协助理赔。乡镇一级由对应的项目工作人员负责通知、收集及上传理赔材料，协助理赔；村一级则由驻村工作队、村干部、村医联系低收入群体进行收集资料。虽然各县工作安排不同，理赔组织形式略有差异，但县乡村三级联动机制充分动员各县扶贫工作人员参与其中，更好的服务老乡理赔。

据了解，顶梁柱公益保险项目受助对象只需要提供身份证、银行卡和医保结算单，由当地一线工作人员上报后在支付宝客户端提交材料，就能顺利获得赔付。一个县只要有一部智能手机就能为全县的受助人申请理赔，这就避免了没有智能手机或不会操作智能手机带来的困难。

“在没培训之前，觉得操作可能很麻烦，毕竟有些地方智能手机普及率不高，但经过理赔培训后发现，理赔流程做得很精简，由我们干部辅助操作是完全没有问题的。”云南省镇雄县一位一线干部说。

据了解，截至今年6月底，顶梁柱公益保险项目累计理赔182527人次，累计理赔近2.8亿元。平均理赔金额近1500元。

助力欠发达地区巩固脱贫成果

杨静介绍，从筹资到确定方案再到赔付，顶梁柱公益保险项目实现了全流程“上链”。区块链技术将项目打造成了一本“公共账簿”，项目所有参与方共同“记账”和监督，项目全程透明可追溯，在隐去受助对象相关隐私信息后，捐赠人和公众可查询相关信息。

由于是整县覆盖，且为项目县提供了资金、保险等外部资源，在脱贫攻坚战期间，顶梁柱公益保险项目以其创新的“公益+保险”模式，为地方政府提供医疗报销后的补充保障，为当地脱贫摘帽提供助力。

实施4年来，顶梁柱公益保险项目对欠发达地区公共政策亦产生深远影响。不少项目县将该项目纳入当地保障体系，写入政策文件，并将其视为低收入群体三重医疗保障之外的第四重保障。

国家乡村振兴局党组成员、副局长洪天云表示：“顶梁柱公益保险项目帮助众多因病致贫、因病返贫的建档立卡贫困群众走出困境。项目符合欠发达地区低收入群众的需要，对于脱贫地区精准帮扶工作产生了带动和示范效应，在助力打赢脱贫攻坚战、巩固拓展脱贫成果、建立解决相对贫困问题的长效机制上进行了有益探索。”

顶梁柱公益保险项目负责人金紫南透露，脱贫攻坚战已取得全面胜利，然而低收入群体仍存在返贫风险。未来，在巩固脱贫攻坚成果、助力乡村振兴方面，顶梁柱项目仍将持续发挥作用，“我们正在制定未来的发展方向，下一步，项目将得到升级和优化。”金紫南说。