即将过去的2021年，我国银行保险业服务实体经济的质量和效率，取得了一系列肉眼可见、同时可被量化的成绩。展望未来，以银行保险业为代表的中国金融业又应注意哪些问题呢？

研究机构：加紧国际标准研制，

增强各国金融科技头部机构合作

12月2日，亚洲金融合作协会《金融科技实践报告（2021）》（以下简称《报告》）对外发布。《报告》提出，在金融科技4.0时代，金融与科技高度融合，科技赋能、金融创新已经成为金融科技发展的基本特征。

金融科技从1.0时代到4.0时代，我国有着完整的经历。据《报告》编委会成员、中关村互联网金融研究院院长刘勇介绍，在金融科技1.0时代，通信技术与信息科技的高速发展使得金融打破国界，金融机构的跨境投资也大大加速，这一时期金融服务的提供者主要是银行；2.0时代，银行业尝试以现代通信网络和数据库技术为基础，将银行业数据逐步集中汇总，提升服务水平；3.0时代，互联网技术和金融业务深度融合，催生出大量业务模式、新的载体和业务；4.0时代，以大数据、云计算、人工智能和区块链等颠覆性技术进行革新，将传统银行、证券、保险业务进行分解，提升金融行业的运转效率。

环顾四周，日本以后发优势助推金融科技快速增长，以东京大湾区良好的资源禀赋助推传统金融机构踏上改革征程；韩国以点带面，推动金融科技产业规模化发展；哈萨克斯坦正在加快中亚金融科技中心建设；以色列在打造金融科技发展高地过程中，采取引导不主导方式，加强政府与产业的沟通；新加坡与印度尼西亚的金融科技创新氛围也都临近活跃期。

相比亚洲，欧洲、美洲地区金融科技则呈现出不同的风景，突出的特点是这些地区内国家发展金融科技已形成优势较为突出的监管法规，不仅推出了数字沙盒，还强化实施监管，同时形成了金融与技术互促、产业与创新共赢的局面。

全球范围内看，金融科技产业内、产业间、产城融合创新正在加速。谈及对金融科技发展的建议，《报告》认为，各国应强化跨境支付的金融基础设施体系，为透明化、一体化的监管架构提供落地支点，推动跨境网络支付行业进入统筹监管轨道。

“加强国际标准研制，是金融科技发展的重要任务。我们建议各国应做好标准储备和研究储备，鼓励国内领先科技企业主动贡献科技成果和实践经验，加强国际标准跟踪研究，积极参与国际金融科技标准建设，加强在国际标准制定中的实质性参与程度，加强各国科研头部机构的合作发展。”刘勇这样表示。

委员建议：

服务实体同时对风险不可掉以轻心

“鉴于国内外复杂多变的经济金融形势，受疫情、汛情、国际形势等因素影响，我国银行保险业仍面临诸多不确定性。”谈及此，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼这样表示。

在周延礼看来，中国银行保险业面临的主要风险有3个。

第一，经营风险面临加大趋势。我国经济下行压力增大，今年三季度GDP增长仅为4.9%，随着延期还本付息政策到期，银行业不良资产或将进一步暴露，不良率面对升高压力。保险资产配置结构总体稳健，流动性资产和固定收益类资产占比超过70%，但当前我国房地产行业整体风险上升，债市结构性违约事件增加，部分大型产业集团风险暴露，保险资金运用风险不断加大。

第二，一些银行保险类机构风险隐患未除。部分中小银行机构、保险公司等公司治理存在缺陷，有的民营企业大股东直接干预经营，违规影响金融机构决策。甚至个别机构的大股东将金融机构视为提款机，非法挪用和侵占金融机构资金，股东“爆雷”后，造成金融机构的巨大资金缺口。部分机构内部人控制问题严重，审慎经营理念缺失，风险事件易发多发。部分保险公司通过财务手段粉饰报表，虚增偿付能力，在经济下行压力下，风险事件加速资产质量恶化，实际偿付能力面临不足，叠加股东资金匮乏无力增资，引入新股东困难，资本补充难度较大。人身险行业普遍存在“长钱短配”问题，部分外资公司和中小型中资公司较为突出，利率下行趋势下，资产价值增长小于负债价值增长，面临较大的再投资风险和长期利差损风险。

第三，大型企业债务风险，房地产市场风险仍需高度警惕。一些大型企业集团经营策略激进，盲目争速度，上规模，加杠杆，后面受多种因素影响，经营业绩下滑，债务风险加大。三季度以来，多家大型企业出现债券违约，一些企业债务违约引发“逃废债”质疑。截至8月末，银行业房地产贷款余额53.04万亿元，同比增长8.61%，增速比上月继续下降0.08个百分点，创8年来新低。部分房产企业面临资金链压力，违约风险大幅上升，容易引发系列风险。

为此周延礼建议，在进一步聚焦国家战略、服务好实体经济高质量发展的同时，应引导银行保险机构采用科学方法，合理评估信用风险，持续改进对民营小微企业的金融服务。更应毫不松懈地防范化解金融风险：“这里包括密切跟踪国际政治经济形势，持续监测发达经济体货币政策、大宗商品价格动向，做好风险应对预案；积极应对不良贷款反弹，做实资产分类，加快处置不良资产；有序化解‘灰犀牛’金融风险和加强高风险机构处置，对严重违法违规的企业集团和金融控股公司，‘一企一策’处置高风险金融机构；严厉打击违法违规金融活动。”周延礼同时表示，应借助金融科技，继续加强风险控制。

业界代表：

普惠金融服务应“越细越不嫌细”

“围绕‘三农’等重点支持领域，我们利用自身科技优势建立乡村振兴数字化赋能中心，推进大数据、AI在土壤监测、环境监测、种养殖业、产品溯源等领域的应用，制定线上线下‘两条腿’的乡村帮扶行动，在线上商城App设立乡村振兴专区，为农业主体提供导流、撮合服务，在线下联合重庆百货等合作方举办乡村振兴购物节，发布《乡村振兴路线图2.0》，确立打造金融服务乡村振兴开放平台的长远战略目标。同时，我们将‘碳中和’视为社会责任最重要的核心之一，在绿色金融实践之路上率先出击。以科技创新助力‘碳中和’，加强自身节能减排，持续拓展绿色金融科技服务能力，助力金融业整体向‘碳中和’迈进。”在马上消费金融股份有限公司董事长赵国庆看来，当前，将普惠金融服务纳入社会责任，已经成为金融保险业从业机构的“惯例”。

“人力资源是灵活用工企业的核心生产资料，同时，灵活用工也是非常优质的普惠金融场景，我们希望通过科技手段助力金融机构，将普惠金融业务受益方直达个人，并最终助力国民经济活力提升。因此在今年，我们推出了人力资源服务行业的供应链金融解决方案，在上海、广东、重庆等省市实现了业务布局，目前已为数十家人力资源企业提供灵活用工领域的金融科技服务。该方案在帮助灵活用工企业实现数字基础设施建设的同时，也为企业提供金融解决方案，为其跨越式发展提供赋能。”在接受我们的采访时，竹叶小微业务负责人乐梦婕这样表示。

据了解，作为中信产业基金控股的产业金融科技公司，竹叶小微的使命是依托专业的数字化运营和风险管理核心竞争力，覆盖广泛的产业服务需求，携手深度精准的企业合作伙伴，构建连接小微企业和金融机构的产业金融科技平台。

谈及对行业发展的建议，乐梦婕认为，小微服务和细分市场普惠金融的发展压力，不只在金融机构端。从实践来看，产业场景端的中小企业对金融服务的价值认知不足也较为普遍。因此建议行业协会等社会化组织，以行业精准切入，打破金融服务企业和产业企业的信息壁垒，提升产业企业的金融价值认知，以助力其实现跨越式发展。