时至“三夏”（即夏收、夏种、夏管的简称）：这头儿，农民迎来了一年中的第一个大忙；那头儿，金融机构助农服务也建起了“助农蓄水池”。其中，农村商业银行在借助数字技术、推动县域农业产业化发展等方面，正在尝试走出一条新路。

农商行“触网”，

成绩不小，仍有“成长烦恼”

从1天受理、2天调查、3天放款的资金投放绿色通道，到3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预的普惠金融精准触达模式，近年来，围绕“三农”金融需求，传统金融机构特别是农商行“触网”的步子走得并不算慢。

而随着人民银行和银保监会《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》的相继出台，各家金融机构更是积极加入数字化转型洪流。

农商行的表现，可圈可点。比如，为推动金融服务向农业产业链价值曲线延伸，近年来，“头部”农商行通过整合核心企业上下游资源，搭建农业产业闭环和信贷资金闭环，实现客户申请、风险评估、贷款审核、审批、发放、本息回收和其他关键环节的信贷流程线上化管理，有效赋能了农业产业链金融的发展。

虽然有成绩，但“成长的烦恼”也会凸显出来。比如，农商行数字化转型过程中就存在资金投入有限、数字化人才缺乏、技术基础薄弱等多方面问题。而在经营理念、管理机制、组织形式、激励考核等方面，农商行也缺乏成体系的配套的体制机制。在数据的使用上，它们也还存在着不能用、不敢用、不管用和不会用的问题。

农信体系抱团取暖，

可借鉴跨区域共建模式

“农商行数字化转型应当加强顶层设计，发挥比较优势，补齐自身短板，努力实现产业与金融、个体与整体、线上与线下、软件与硬件、政府与市场协同发展。”谈及农商行数字化转型，全国政协经济委员会主任，原中国银监会主席尚福林给出4点建议。

第一，聚焦差异化定位，在数字化转型中夯实比较优势。一是抓住扎根本地的地缘优势。农商行的传统优势在于长期扎根当地、服务当地，贴近当地小微企业，熟悉当地金融服务需求。这些有利条件都应当在数字化转型中加以利用。二是抓住农信系统的体系优势。应当发挥好农商行独有的体系优势，避免低水平重复建设。从历史经验看，农信体系是有抱团取暖的实践经验的。跨区域共建的模式经验可以借鉴。三是抓住自身小而精的治理优势。发挥决策链条短，业务灵活度高、贴近基层等特点，进一步完善组织架构，适应数字化需要，增强业务部门与科技部门的协同性，提升差异化竞争能力。

第二，聚焦客户需求，推动数字化转型与服务实体经济融合发展。服务实体经济是农商行数字化转型的根本目的。一是从客户需求侧出发，提升数字化体验。加强金融科技和数字化技术在涉农金融领域的应用，提升用户的数字化体验。二是从金融需求出发，嵌入多元场景。培育数字生态，将金融服务融入政务服务、交通出行、医疗社保等居民生活场景，增加客户黏性。三是从产业融合出发，加快数字化改造。农商行数字化转型应当与产业数字化改造协同推进，形成产业与金融的良性循环。

第三，聚焦能力建设，提升中小银行数字化运营能力。数字化转型不仅是技术的引用复制，更是组织模式、管理体系和服务模式的优化再造。一是重塑新型综合金融服务渠道。加快金融服务渠道融合化发展，把线下优势转化到线上，打造“一点多能、一网多用”新型农村金融服务平台。二是充分发挥数据要素价值。一方面，要做好自身数据整理。把数据要素的价值释放出来，发挥数据对提高生产效率的乘数效应。另一方面，推广地方政府在有条件的地区建立涉农信用信息数据平台的做法，探索公共数据共享，推动数据互联互通。三是夯实自身的信息科技基础。遵循关键技术自主可控原则，对具备条件自建科技系统的，支持自主创新；对共同建设的科技系统，开放数据接口，鼓励培育自身数字化经营能力。在确保数据安全、隐私保护的基础上，发展加密隐私计算，在数据“可用不可见”的前提下，将数据资源变为数字资产。

第四，聚焦风险防范，加强数字安全保护。金融风险虽然依旧遵循基本规律，但形态路径和安全边界在数字经济条件下发生了重大变化。信息传播的广度、深度、速度使得金融科技风险的影响力、破坏力更大，防控风险的难度、要求更高。一方面，要坚持在审慎监管的前提下开展科技创新。提高客户信息采集、存储、处理、使用等环节的合规保护，构建安全防护体系。另一方面，要强化与外部合作的网络安全风险监测。防范数字化经营中的新型风险，特别是中小银行的技术外包风险以及操作风险。

搞好数字化转型同时，

坚持农商行“姓农”、金融科技“姓金”！

“数字化转型的关键还是数据，银行业和数据有天然联系，但银行数据数量、维度和质量目前看仍然存在一些问题，因此要搞好数字化转型，首先要提升数字获取能力，之后还要提升算力算法。对于农商行而言，这方面的能力培养需要继续突破瓶颈、补齐短板。”谈及此，全国政协委员，中国证监会原主席肖钢这样表示。

肖钢同时强调，农商行业务竞争能力也需进一步提高，要打造多元化、特色化的数字产品，不同农商行所处的区域不同，在新发展阶段，面临新的竞争形势，应更关注小微聚焦普惠，以客户为中心，突出特色化、多元化的数字产品。通过抓核心数字产品体系，既能服务好客户，也能提升银行绩效和员工的福利待遇，又可以进一步调动全行数字化转型的积极性和主动性。

“在2019年人民银行发布实施《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》后的3年间，我国金融科技守正创新能力明显增强、普惠民生成效日益凸显，金融科技正在成为驱动金融变革的重要引擎，整体竞争力已处于世界领先地位。今年初，中国银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，这是银保监会出台的关于银行业保险业数字化转型的首份专门文件，在机制、方法等方面对银行业保险业数字化转型予以规范和指导，为推进银行保险机构数字化转型做好顶层设计，推动金融高质量发展。”在全国政协委员，原中国保监会副主席周延礼看来，这些意见明确了数字化发展方向，关键是要加强统筹规划，推进机制、动能变革，提高金融服务的效率。与此同时，金融数字化转型对业务管理和风险防控也带来了一些挑战——一方面，借助数字化转型，我们要不断提升金融服务实体经济的能力水平；另一方面，也应防范和化解数字化给金融业带来的新风险。

周延礼表示，农商行服务乡村振兴要聚焦国之大者，要牢牢记住农商行“姓农”，围绕农业生产、农民增收、种子耕地，以数字赋能征信助力金融机构，以中长期信贷投入为农民增产增收保驾护航，助力农民提升金融素养、跨越数字鸿沟，满足新市民就业、住房、医疗、教育、养老等方面的金融服务需求。