顶梁柱项目人员与受助对象交流。中国乡村发展基金会供图

家住四川省喜德县拉克村的孙子阿呷，因治疗肾脏疾病，家里面临很重的经济负担。2021年，孙子阿呷的住院治疗费用近11万元，政府多重保障报销后，尚需自付费用7600余元。今年，中国乡村发展基金会的顶梁柱健康公益保险项目（以下简称“顶梁柱项目”）再为其补充报销4021.01元，大大缓解了他的经济压力。

顶梁柱项目由中国乡村发展基金会联合阿里巴巴公益、支付宝公益及蚂蚁集团蚂蚁保平台于2017年发起，将健康扶贫与公益保险相结合，发挥互联网平台优势，运用公益保险的杠杆价值，为18-60周岁的低收入群体提供公益保险，探索解决低收入家庭主要劳动力医疗保障问题的方式，以图降低因病致贫、因病返贫的发生率。

实施5年来，项目的“互联网+公益+保险”模式经优化提升，惠及地区和受益对象数量持续扩大，不仅项目自身可持续性得到增强，其成功经验还被应用于其他帮扶项目，惠及更多群体。

5年累计理赔约3.3亿元

2013年，四川省喜德县的邓霞初为人母，30岁的她和家人还在享受着孩子到来的喜悦，而病魔却悄然降临。

邓霞被诊断为肾衰竭，经过两年的保守治疗，她做了换肾手术。3年后，由于排异反应，邓霞再次开始透析治疗道路，治疗费用也为家庭增添了经济压力。

此前，邓霞在县城一家手机经销店里做销售，丈夫在县妇幼保健院做司机，家庭收入稳定。再次开始透析后，邓霞无法长时间劳作，家庭的经济重担全部落在丈夫肩上，一家人生活拮据。

2018年，顶梁柱项目走进喜德县，邓霞是首批受益人之一。当年，她的住院总费用88225.93元，经政府多重保障报销58671.24元，剩余自付29554.69元，顶梁柱项目为其补充报销了8822.62元。2021年，邓霞住院总费用111520.18元，政府报销105401.1元，自付6119.07元，顶梁柱项目再次为其补充报销4351.21元。

现在的邓霞还不能长时间劳作，在不需要透析的日子里，她会去一家火锅店兼职收银补贴家用，家里家外也打理得井井有条。

顶梁柱项目瞄准欠发达地区18-60周岁低收入人口，理赔不区分病种和医院，对其住院总费用中的自付费用进行补充报销，为地方政府提供医疗报销后的补充保障，为低收入群体提供帮扶。

“公益和保险在广泛覆盖和需要精准识别受益人的策略上存在天然的耦合性，两者结合的模式可以更广泛地惠及低收入人群，通过保险理赔的商业能力可以更精准地识别和鉴别受益人，保证资金使用效益最大化。”中国乡村发展基金会副秘书长秦伟说。

截至今年10月，顶梁柱项目惠及全国12个省份的100个县（区市），共计为1335余万人次低收入人口提供健康保障，累计赔付近22万人次，累计理赔金额约3.3亿元。

优化升级惠及更多人群

为进一步扩大公益项目的受益覆盖率和社会参与度，2021年，顶梁柱项目进行优化升级，继续运用公益保险的杠杆价值，为欠发达地区18-60周岁低收入人群提供保障，助力乡村振兴。

首先，项目拓宽了保障人群。由原来的保障18-60周岁建档立卡贫困户升级为保障18-60周岁低收入人群，确保脱贫县农村低收入人群应保尽保；其次，项目加深了保障内容。在原来对住院总费用中政府保障后剩余自付费用进行补充报销的基础上，增加了意外保障，完善低收入人口保障机制。

随着保障人群的扩大，项目在资金、管理等方面也进行了相应的调整，确保做到应保尽保。这个过程中，既保留了脱贫攻坚时期的项目运作经验，也有新的亮点。

“互联网+公益+保险”的运作模式得以持续，项目通过在阿里巴巴公益和蚂蚁集团蚂蚁保平台获得公众捐赠，项目县工作人员上报并通过互联网提交材料，就能帮助受助对象顺利获得赔付，实现“一部智能手机服务全县”的效应，解决“邓霞”们的后顾之忧。

“项目资金主要来源于阿里巴巴公益和支付宝公益两个公益平台筹款，本年度没有理赔完的资金，结余到下一个年度进行理赔，这是我们有别于传统商业保险的一个创新。”秦伟说，“如果资金不够赔付，中国乡村发展基金会继续筹集资金追加保费，确保满足条件的低收入人群获得应赔保障。”

迄今，项目呈现出五大特点：一是精准，针对低收入家庭主要劳动力，惠及县域18-60周岁低收入人口；二是全覆盖，对全县18-60周岁低收入人口进行投保，建立巩固拓展脱贫攻坚成果的长效机制；三是理赔最大化，90%的善款被用于被保人理赔；四是便捷、高效，发挥互联网平台优势，理赔高效，通过科技为帮扶工作减负减繁；五是全跟踪、全透明，从筹款到理赔，通过区块链技术实现信息公开透明。

“公益+保险”助力可持续

顶梁柱项目独有的公益与保险结合模式，创新了社会帮扶的内涵。

公益方面，以公益保险撬动政府、市场、社会等各参与方力量及资源，实现社会力量与国家政策互补，探索出多方协作的帮扶模式；保险方面，既能利用金融杠杆覆盖尽可能多的人群，又能让真正需要帮助的人得到一对一的帮助，将“人人普惠”和“集中力量办大事”有效结合起来，这也是项目可持续的关键原因。

顶梁柱项目探索的成功经验正在被复制。

中国乡村发展基金会发起“加油宝贝”儿童健康保障项目，为欠发达地区0-14周岁低收入家庭儿童提供综合公益保险，主要借鉴的是两点：

一是保险思路。“加油宝贝”儿童健康保障项目用科技打通壁垒，从筹款到理赔，通过区块链技术实现信息公开透明，为受助对象提供住院诊疗、特定疾病及意外等综合保障。

二是项目运作模式，主要是县乡村三级执行体系。在顶梁柱项目体系中，县项目办的组长一般为分管健康的县领导，协调人与乡村振兴局（原扶贫办）、医保局沟通，提交受助对象相关资料，与医保局沟通协助理赔；乡镇一级由对应的项目工作人员负责通知、收集及上传理赔材料，协助理赔；村一级则由驻村工作队、村干部、村医联系低收入群体进行收集资料。各县工作安排不同，理赔组织形式略有差异，但县乡村三级联动机制，充分动员了各县相关工作人员参与其中。

“加油宝贝”儿童健康保障项目参考这一执行体系和执行经验，让项目执行“少走弯路”，节省了项目运作成本，提升了整体的运作效率。

随着顶梁柱项目保障群体和惠及区域的扩大，可持续发展变得越来越重要。秦伟表示：“项目将广泛动员社会资源，积极引导社会企业的加入，逐渐优化项目管理模式，为乡村振兴事业添砖加瓦。”