互联网金融创新要在符合法律法规的框架下，符合监管部门的要求下，在广大投资人参与的过程中进一步把它发展完善。

　　7月我国上半年主要经济数据公布，其中一个细节是，小微企业融资难、融资贵的问题仍然突出，融资成本进一步增加。调查显示，二季度小微工业企业发生民间借贷借款平均月利率为1.89%，年化利率为25.19%，比一季度再提高了0.29个百分点。这一问题受到著名经济学家、全国人大常委会原副委员长、中国科学院大学管理学院院长成思危的关注。滇京金融合作产融对接峰会日前在京举行，发表主旨演讲的成思危开篇提出，“金融如何支持小微企业发展，最主要还是要靠地方中小银行才能真正起到作用。”

　　刚刚从浙江调研回来的成思危深有感触，“现在小微企业贷款非常困难，按照银行规定的贷款利率根本贷不到款，一是要求企业联保，二是采用过桥贷款，拖垮了一些企业。”早在2005年，成思危专门做过调研并提出大力发展以民营资本为主的社区银行，“美国有1200多家社区银行，社区银行设立以后才真正能够支持小微企业，支持那些创新性的企业开始创业。”当时我国条件不成熟，可喜的是，现在有了很大改变，“我们要落实十八届三中全会的决定，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，不断增加金融市场的参与主体。”

　　成思危表示，成立社区银行有一定困难，第一需要有存款保险制度，第二允许存款利率能够适当上浮，第三就是解决人才问题。成思危的设想是，“大银行在有些地方经济效益不是很好，如果把这部分资产出售给民营资本，就可直接变成社区银行，小客户干脆都交给小银行做。”许多地方办银行总想扩张成全国性银行，成思危直言，“这个概念我觉得是不对的，你跟中农工建交没法竞争。所以就是要把社区银行搞起来，真正为小微企业服务，还要解决思想问题，银行赚钱要适度。”

　　虽然已经79岁高龄，长期关注金融改革的成思危对各种创新保持着敏锐的观察力，谈及当前最热的互联网金融，成思危表示，我们现在处在第三次科技革命或者产业革命的时代，信息技术革命接近高潮，移动互联网、物联网、云计算、大数据、社交媒体等，都说明了这个倾向。互联网金融就是把互联网技术结合到金融领域里产生的一种集成创新手段。“如同电力发明早期有人触电死亡、漏电着火等事故频发也没能阻挡电力的广泛应用一样，互联网金融的大趋势不可阻挡。我们还要通过互联网金融来解决小微企业和普惠金融的问题。”

　　成思危指出，互联网金融的很大作用就是促进风险投资的发展。“大家知道创业期的、特别是天使期的风险投资，现在没有多少人支持，这是个很大的问题。风险投资我们世界排名第二，仅次于美国，但是总体风险投资有后移趋势，包括PE。因为天使投资的成功率大概平均为万分之八，风险投资成功率是30%，天使投资等于在提出的一万个想法中，最后能够成功的只有八个,谁敢投？如果靠互联网金融中‘众筹’的方法来做,每个人投的钱不多,投对了有高收益,即使赔了也损失不大。但是如果许诺过高的回报是不对的。”

　　成思危期待，“互联网金融怎么能够支持创新者创业？这是我们需要探讨的问题。可能观念要有所转变，就是不追求短期高回报，而是追求长期的回报。互联网金融这种新的金融形式我认为是一种创新、是有生命力的。但是要研究如何把这件事情做好，使这种创新在符合法律法规的框架下，符合监管部门的要求下，在广大投资人参与的过程中进一步把它发展完善。”

　　成思危认为，互联网金融和银行一样都是金融中介，如果不是中介的话就是非法集资了。面对正在研究制定的互联网金融监管条例，成思危强调，政府部门对于互联网金融创新一方面是加强监管，更重要的是改善监管。他主张采取“交易先于制度”的精神，不能贸然否定新生事物，而是“先让它出来”，然后再看它有什么问题需要制定制度来完善。金融创新和金融监管是互相制约又互相促进的关系。监管要注重依法、讲理、适度、有效，并非越严越好，过分强调安全性，将使被监管单位丧失活力。