发现

信用卡透支炒房成严查新内容

早在2014年，北京银监局就出台文件对个人消费贷款进行规范。当时，北京银监局下发通知要求，个人消费贷原则上发放金额不超过100万、期限为10年以内，而且不得用于购房、投资等非消费领域。不难发现，最近这次文件严查的范围已经从个人消费贷款扩大到了经营贷款和信用卡透支。

“这说明监管部门还是很了解实际情况的。在消费贷上限被限定为100万之后，个人经营贷款和高端信用卡透支就成为一些人炒房的资金来源。”业内人士王先生透露，去年年底到今年年初房价涨得最厉害的时候，很多银行的房抵贷业务都十分火爆，甚至到了必须排队等额度的地步。个人经营贷款没有消费贷控制严，额度大得多，只要抵押的房产足够值钱，有的银行最多能贷出2000万。还有中介可以专门帮人申请高额个人经营贷款。只要房产是真的，公司情况和流水都可以由中介全权办理。

“对于这些造假行为，一些银行也是睁只眼闭只眼，除非假的太过分。”王先生分析说，房抵贷业务利率远高于按揭贷款，不仅不能打折，一般还要在基准利率基础上上浮10%-30%，贷款期限一般10年，最多20年或30年。而且不良率也并不高，所以银行觉得这块业务是块“肥肉”。

观点

信贷是决定短期房价的最关键因素

中原地产首席分析师张大伟分析指出，目前各地楼市调控政策加码趋势持续，市场出现明显的平稳现象。房贷及其他流入房地产的贷款额度是影响房价走势的最关键指标，从趋势看也逐渐开始趋紧，这有利于房地产调控的落地，收紧的房贷叠加房地产调控约束房价上涨作用更明显。

他认为，虽然房地产行业严格调控，但从银行看，部分银行依然有大量资金进入房地产领域，特别是消费贷款增量大部分进入房地产市场。“信贷是决定短期房价的最关键因素，目前看信贷收紧趋势下短期房价调控压力大。但如果消费贷不收紧，房地产调控效果难以落实。”张大伟认为，决定2017年三季度以后房地产市场走势的核心因素是，个人端看消费信贷抑制程度，企业端看信托抑制程度。目前整体房地产市场调控政策严格，购房者通过正常渠道加杠杆进入房地产市场的难度越来越大。

背景

今年个人消费贷款增长迅猛

今年以来，国家对楼市严格调控，个人房贷发放被严格管控。多家A股上市银行中报数据显示，其上半年住房按揭贷款增速回落，新增房贷占个人贷款的比重也较去年末有所下降。与此同时，居民消费性短期贷款在今年前七个月的增量已经超过去年全年。

业内人士表示，对于部分消费贷款变相涌向房地产市场的风险需警惕。海通证券宏观首席分析师姜超在研报中称，2017年前七个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。他表示，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。