复旦大学中国保险科技实验室近日发布了《中国疾病保险知识图谱》（下称《图谱》）。《图谱》显示，中国疾病保险发展迅猛，但市场秩序混乱、信息不对称的问题也凸显，一方面是疾病保险产品种类多、条款设计复杂，消费者甄选难度大，另一方面是中小险企的重疾险产品容易陷入价格战的困境。

《图谱》针对上述行业痛点，让消费者快速辨别不同疾病保险产品，避免落入“文字陷阱”，节省消费者甄选产品的时间和精力成本，此外，大规模重疾险领域的知识图谱构建对业界产品创新、行业监管等将起到重要作用。

近年来，商业健康保险得到了快速发展，各保险公司新推出的疾病保险产品也层出不穷。根据复旦大学中国保险科技实验室对披露信息的统计，截至2019年6月，各保险公司备案的疾病保险主险产品已经多达1137款；仅在2018年，新备案的疾病保险产品就有256款之多。

伴随着疾病保险的快速发展，市场秩序混乱、信息不对称等问题也凸显。首先，各保险公司纷纷增加重大疾病保险产品保障的疾病数量来提升产品吸引力，而涉及疾病的种类则纷繁复杂，投保人无法准确地判断各保障疾病的重要性。其次，近年来重大疾病保险产品多采用轻症和中症保障作为产品的创新点，而各产品对同一疾病的定义混乱、悄然提升理赔门槛，也损害了投保人的利益。此外，保险条款内容复杂、保险产品销售渠道差异大，不但让投保人无法准确地遴选出最合适的保险产品，各保险公司、保险中介也无法有效地理解和把控疾病保险的发展方向。

针对疾病保险发展中出现的问题和痛点，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲带领团队率先研究开发了《图谱》。《图谱》包含了近十年来国内疾病保险市场的3146份公示条款，以及相关的公司、疾病描述等信息，这也是目前中国保险市场上首份对公众发布的基础性行业知识图谱。

“图谱作为有效的多源数据抽取、管理和分析技术，已在互联网和相关金融领域中体现出独特价值。”许闲表示，“未来将有助于支撑疾病保险行业在风险控制、用户体验、产品设计、消费者服务等环节的智能科技应用探索。”

■数读

我国疾病保险备案产品数量逐年增加，2010-2018年均增长率达到13.7%。其中又以重大疾病保险增长最为迅速。2010-2018年重大疾病保险备案主险产品数年均增长率达到39.9%。

除疾病保障外，疾病保险产品的保障范围呈现多样化趋势。常见的保险责任类型有重大疾病保障、中症疾病保障、轻症疾病保障、特定疾病保障、身故保障、全残保障、疾病医疗保障、住院津贴保障、长期护理保障等。而疾病保险条款平均约定的保险责任数量也从2009年的1.58个增长到2019年的2.91个。

重大疾病保险条款所保障的疾病数量呈逐年上升趋势，从2009年平均保障21.6种疾病提升到2019年平均保障62.9种疾病。年均增长率达到11.3%。

具体到疾病种类来看，除保险行业协会规定必保障的6种疾病外，深度昏迷、双目失明等其他保险行业协会规定的标准疾病是重大疾病保险产品最常见保障的重大疾病；而严重多发性硬化、系统性红斑狼疮Ⅲ型或以上狼疮性肾炎则是最常见除保险行业协会规定的25种标准重大疾病外产品额外保障的重大疾病。

疾病保险条款约定的犹豫期天数普遍为10天、15天、20天，其中10天犹豫期最为常见，占比达到71%。然而近年来犹豫期为10天的产品占比不断减少，从2009—2012年的接近占比99%减少至2019年的约占比15%；与之对应的是15/20天犹豫期的条款设定占比的不断提高。

■观点

复旦大学风险管理与保险学系主任许闲：

“消费者甄选难度大

中小险企易陷入价格战”

对广大保险消费者而言，疾病保险产品种类多、条款设计复杂，消费者难以高效地选出适合自己的保险产品。根据《图谱》，近10年来我国主险/附加险疾病保险备案数量合计高达3146款，且每年备案数量持续增长，消费者在海量产品中进行甄选面临着巨大时间和精力成本；疾病保险共涵盖重症、中症、轻症、特定疾病等9种类型保险责任，平均每款产品覆盖近3种保险责任，再考虑到犹豫期、等待期、除外责任等其他的关键专业术语，动辄长篇累牍的保险条款可读性较差，对于普通消费者而言显得晦涩难懂。

各产品覆盖疾病种类和疾病定义存在差异，且疾病理赔标准不一，导致产品可比性差。各保险公司对除25种重大疾病以外的其他疾病的定义和分类标准存在显著差异，截至2019年6月，备案产品中出现的保障疾病种类共503种，但若按重症、中症、轻症疾病进行分类统计，则合计的保障疾病种类高达649种，这表明不同保险公司对同一种疾病存在不同分类。“许多疾病在不同产品中存在不同的理赔标准，这既增加了产品比较的难度，也是许多重疾险纠纷的来源。”许闲说。

对中小保险公司而言，重疾险很容易陷入价格战。近年来，网销重疾险发展迅猛，成为中小寿险公司发力重点，“头部平台+产品降价”成为一种竞相效仿的竞争策略。广大中小保险公司由于资本实力弱、知名度低，难以在服务方面建立优势，只能依靠价格战迅速做大保费规模。在此情形下，一味的价格竞争势必导致经营亏损。