首页>政协·协商>最政协 最政协

把脉数字普惠金融发展:

走创新路,开合作门

2019年12月03日 09:50 | 作者:崔吕萍 | 来源:人民政协网
分享到: 

行者常至,为者常成。创新领域的“优秀生”需要及时总结得失,更要借助“外脑”做好发展的路径规划。围绕数字普惠金融发展,多位全国政协委员对人民政协报记者谈了他们的思考。

“以网商银行为例,它们的发展速度是较快的,发票贷、票据贴现、县域金融服务、货车ETC都是很受市场关注的新业务。当然,对于金融科技领域的排头兵,我也很有期待。”全国政协委员、中国证监会原主席肖钢这样说。

在肖钢看来,首先,网商银行当前服务客户的户均额度为3.3万元,不良率1.5%,远远小于行业500万元以下不良率5.9%。可以说,现有风控模式与客户结构是匹配的。但是,这些贷款客户大都不属于登记注册的小微企业,而要支持小微企业仍然面临许多困难,比如,如果对企业发放2000万元以上的贷款,其风险与500万元以下贷款就有很大不同,现有风控模式不适应。因此,当前迫切需要研究如何服务融资需求稍高一些的小企业,这些小企业对解决就业具有重要作用,要研究针对它们的金融解决方案。目前大型商业银行都在加大对小微企业的支持力度,国家对1000万元以下的银行贷款给予税收优惠,人民银行也会释放准备金。银行内部资金转移价格调整,都有利于调动基层行支持小微企业的积极性,同时也要看到,大银行存在与城商行、农商行抢小微客户的问题,也就是说,虽然小微贷款总额增加较多,但首次获得贷款的企业占比提高不多,一定程度上岀现了“垒小户”的情况。大量小微企业融资仍然困难。

为此他建议,运用现代科技手段和大数据风控模式,大力发展供应链金融,研究总结发票贷款实践,利用工业园区管理平台信息,拓展票据承兑贴现业务,探索支持2000万元以上贷款的小微企业。同时,为了进一步推动数字普惠金融业务发展,成立行业自律组织,抓紧规范业务行为,加强数据分析,及时交流经验,反映行业困难,开展重点问题研讨,搭建行业与监管部门的沟通桥梁。

“我认为数字普惠金融发展现存两大困难,一是数据积累不足,二是自身盘活流动性存在难点。一个感觉是,短期看,信用数据完全靠自身积累,或许还可以,但长期看,就会遇到瓶颈。”全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼这样说。他建议,数字普惠金融平台可以和税务部门、保险领域、信托领域、物流领域甚至包括基金业数据进行深入交互,进一步扩大服务范围。同时也要多多与金融机构进行联系,多入圈子,建立一定信用度之后,沟通将更容易些。

在全国政协常委、中国税务学会副会长张连起看来,中国经济迈向高质量发展路径,需要有网商银行这样“一骑绝尘”的金融机构。但如果只基于现有数据,未来发展会存短板。网商银行探索推进的发票贷业务,以发票作为贷款凭证,这项业务关联上了税务信息,因此将提升增信范围和厚度。

张连起表示,银税互动产品的准入条件并未规定小微商户必须是阿里体系内的注册客户,这意味着任何小微企业都能凭借发票从网商银行获得贷款。网商银行作为纯粹的互联网银行,凭借股东在电商平台、支付宝商户的先发优势,拓展了一批优质小微信贷客群。银税互动促使网商银行快速提升小微企业客户规模,通过打通税务数据,为更多非阿里体系内的小微企业客群提供金融服务。

他同时认为,网商银行能在线智能识别商家身份及其交易对手,抓取商家所在省区的数据。科技优势是网商银行的核心竞争力,这也是区别传统商业银行的比较优势,由此促使该行与更多金融机构展开合作,加速构建开放式的线上普惠金融服务平台。而纳税信用与金融服务的结合,在破解小微企业融资难问题的同时,也让小微企业从中得到实惠,进一步增强其依法诚信纳税的动力,使得银税互动形成了正向激励作用。

“同时,我也希望,类似网商银行这样的互联网银行,也可以进一步梳理好自身税务结构,从委员的角度说,我们也愿意为给社会发展提供助力的企业,依照其对企业的贡献也解决就业的情况,来优化其税收结构。”张连起表示,发票贷等除了拓展阿里体系外小微客户的作用外,还意味着“信息通、资金通、场景通”的“三通”。“对于网商银行而言,我希望再加入一通,那就是人心通。”

全国政协委员、财政部财政科学研究院党委书记兼院长刘尚希曾在多个场合以网商银行举例。在他看来,今天大家能够看到的一种发展趋势,是传统金融机构依托数字变成了平台机构。平台式机构会带来就业的变化。过去,工业化的组织模式是集中化、规模化、标准化,而信息社会恰好是相反的。组织模式变化需要有人试水,可以说,网商银行是“第一个吃螃蟹”的,在金融领域形成了平台式的金融机构,这不是简单的互联网金融,也不是银行+技术,而是一种发展趋势。

“金融机构依托数字变为平台机构,还有一些领域是需要进一步完善的。比如未来海量的数据存储在哪里,需要战略性的考虑——云上可以存储热数据,冷数据可能要在‘数据湖’里沉淀下来。”刘尚希表示。刘尚希提出,在讨论民营金融机构发展中遇到的问题时,会遇到菜单成本,因为政府部门的技术更新往往慢于市场,但如果依旧戴着有色眼镜来看待民营金融机构,我想作为政协委员,我们要呼吁和推动相关部门进一步解放思想。

“20年前,我开始研究小微企业贷款问题,当时认为小微企业贷款利息高一些是合理的,因为小微企业风险高,加上货款办理程序是一样的,如果利率定低了,银行就没有积极性,资金还是会被大机构拿走的。这些年,我们听到看到,一些地方给小微企业的贷款利率有的年化超过30%,而网商银行能够控制把年化利息控制在12%以下,这体现了金融科技平台的企业社会责任,对支持创业促就业的作用是非常大的。”全国政协委员、人力资源和社会保障部中国劳动和社会保障科学研究院副院长莫荣这样说。

据莫荣介绍,近5年来我国增加了6000多万个企业和市场主体,企业和市场主体多,容纳就业的人数也就多,同时也对资金流动性提出了更多的要求,现在需要大量类似网商银行这样的机构来为企业提供金融服务。“我认为,民营银行可与人社系统的相关创业担保贷款项目合作,人社系统小贷是贴息的,个人为15万元,企业为300万元,这可以作为企业固定资产投资,民营银行的贷款可以作为企业短期流动资金。”莫荣表示。

全国政协委员、中国社科院世界社会保障中心主任郑秉文认为,网商银行尝试解决小微企业融资这一世界性难题,同时还创造了更多的就业机会。但也要思考,无论是电商平台,还是基于二维码收款形成的码商,网商银行所服务的客户可能都是非典型就业、不参加社保的群体。“第一步,金融科技尽己所能去破解融资难题,那么下一步,是否可以思考,利用大数据和支付系统,解决这些客户的社保问题?事实上,这些人非常需要保险保障,但覆盖不上,而覆盖情况较好的事业单位、员工,其实并不真正需要失业保险。”郑秉文提出他的建议。

编辑:李泽杰

关键词:企业 银行 商银

更多

更多