人民政协网北京7月8日电（记者 崔吕萍）随着科技发展，零售向数字化转型的背景下，随之对应的信贷分工也被细化，按照“比较优势原理”，科技助贷也将在信贷分工中发挥强大的作用。日前，中国银保监会就《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》正式向社会公开征求意见，旋即引发业界热议。

据了解，《暂行办法》列出了监管的细分合作领域，包括营销获客、联合放贷、风险分担、信息科技、逾期催收，在风险识别和用户画像方面，助贷机构也可输出其对自有客户及数据的深入理解，或是AI等信技术提炼的更效的模型和风险策略。由此，业界人士认为，金融科技公司与传统金融机构具备合作空间，监管层鼓励商业银行通过互联网方式服务企业融资方向，符合大力促进中小微企业融资的监管定位。企业经营的互联网信贷业务将是行业未来发展方向之一，未来3-5年该领域将迎来快速发展。小贷机构或金融科技机构对小微企业贷提前布局具有战略意义和未来持续高速增长的核心竞争力。

近年来，助贷业务和服务质量参差不齐，引发的问题不断，比如违规收集用户信息、核心业务外包、跨区经营等风险暴露，为此，针对助贷的监管政策也不断出台。随着金融科技的发展，科技和信贷深度融合，信贷过程也不断细分形成专业化领域，包括筛选客户、获取资金、风险控制等业务。这为科技助贷机构与传统金融机构带来更加紧密的合作和互补发展的契机。

《金融监管研究》2019年第11期发表的报告中指出，助贷业务存在客户支持、资金支持和风控支持三种基本模式，其发展有助于推动普惠金融发展、改变银行同质化竞争、完善信贷业务模式和风险控制。

其中，在客户支持型模式下，助贷机构不是粗放式客户引流，而是基于自身获取的客户数据进行场景和数据的评估，向银行等放贷机构推荐有效的客户需求。在不同信贷产品下，又可划分出不同场景、客户人群的特征。比如在房抵信贷领域，狐狸金服旗下的狐狸普惠在小微企业经营贷积累多年，专注于房屋抵押信贷流程，已经积累了在此细分领域技术、场景、客户等优势。狐狸普惠将为银行提供更加精准的小微企业主客户。而资金支持型助贷业务主要是解决银行等放贷机构有客户需求但资金供给不足的问题，帮助银行等放贷机构扩大资金供给。这类助贷模式通常采用共同授信的方式，助贷机构和银行等放贷机构都拥有放贷资质，双方按比例提供资金，共同为贷款客户提供资金。其本质上属于联合贷款，资金共出、风险共担且授信联合决策。

风控支持型助贷的核心则是解决银行等放贷机构有资金、有客户但风控能力不足的问题，让放贷机构既能贷、又敢贷。在这种业务模式下，助贷机构可以参与到放贷机构贷前、贷中或贷后的风险管理中，提供贷前调查和数据征集、帮助构建授信决策和风险管理模型、以及在贷后协助开展资金监控、风险监测、贷后催收等风险管理。