人民政协网4月24日电 明者因时而变。伴随着中国经济转型、人口变局和前沿技术发展，中国保险行业也站上了新的历史方位。新局之下，互联网保险如何抓住时代机遇乘势而上？要回答这个问题，不妨看看来自消费者的答案。

4月23日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心(以下简称“清华五道口保险中心”)携手元保集团（以下简称“元保”）联合发布了《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）。这份已连续三年从消费者行为洞察、明星和潜力产品用户画像分析、消费热点观察和行业趋势研判等四个维度进行发布的《报告》显示，相较于2022年，2023年各年龄段消费者的线上购险率普遍提高，老年人对线上的偏好度显著提升。更值得关注的是，消费者的收入越高、学历越高、城市等级越高，越倾向于在线上渠道购买保险。同期，重大疾病险、商业医疗险、商业养老险、储蓄型保险和惠民保是当前持有率高且未来仍有较大增长空间的产品，而家庭财产险、长期护理险、宠物险则位处潜力市场。

“当前，中国经济由高速增长向高质量发展转型，尤为需要保险业的保驾护航。老龄化加速令社会保障体系承压，保险业服务“人口老龄化”国家战略，使命重大，前所未有。今年的政府工作报告提出，在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险，推进建立长期护理保险制度。养老和健康是保险业在‘加强社会保障和服务’方面极其重要的两大发展方向，商业保险大有可为。”在这份《报告》的序言中，全国政协十三届委员，原中国保监会副主席周延礼这样表示。

《报告》显示，2023年实现原保险保费收入（即保险企业确认的原保险合同保费收入）5.12万亿元，同比增长9.14%。在此背景下，中国互联网保险在监管的指导和行业的共同努力之下，也步入了高增长和高质量发展的“快行道”。而周延礼则强调，过去3年，中国保费收入年均增速高于全球平均4个百分点，但人均保费只有全球平均的七成，“提升空间依旧较大”。

值得一提的是，老龄化加剧令社会保障体系承压，消费者的养老焦虑带动了商业养老险和长期护理险的购买热情。《报告》显示，当前商业养老险购买的主力军，仍为高收入的中年人群；但在未来1-2 年内，20-30岁的年轻人计划购买商业养老保险的比例最高，养老焦虑开始呈年轻化趋势。中老年人的护理需求增长明显，当前高收入的中老年人群更偏好长期护理保险，未来预计更多三线及以下的中高收入群体会选择购买。保险行业应加快探索“适老化”产品服务的创新，丰富针对老年人群的产品供给，提高老年人的保障广度和深度。

受利率下行的影响，保险长期锁息的确定性保障优势彰显，成为消费者财富管理的压舱石，未来储蓄型保险备受青睐。在2023年新签保险产品中，储蓄型保险排名第六；在计划购险中，储蓄型保险排名上升至第四，有较大增长空间。当前“三高”人群（即高收入、高学历、高城市等级）是储蓄型保险的购买主力，未来将向小康收入、低线城市的年轻人群拓展。而收益稳健，是消费者在购买储蓄型保险时最看重的因素。

随着宠物在人们生活中的重要性不断增加，宠物险也开始兴起。《报告》显示，当前27%的养宠人配置了宠物险，以年轻的女性消费者为主；未购人群中35%的人计划购买，未来更多一线城市的中年人愿意为此买单，且男性消费者的购买积极性显著提高。保险机构应精准感知和分析不同客群的多元化需求，推出有针对性的产品+场景覆盖，从而挖掘长尾需求，实现多元化增长。

北京市海淀区政协委员，元保集团创始人兼CEO方锐阐释了其对互联网保险市场的消费洞察及未来趋势的思考。在他看来，以大模型、AIGC为代表的人工智能新突破，为保险行业打开了智能化的新大门。“我们必须敏锐地把握时代的脉搏，乘势而上，将经济、人口、科技三大势能转化为推动保险行业发展的强大动能”。

方锐表示，目前中国互联网保险出现了明显的消费趋势变化，主要呈三个方面：一是消费者面对各类风险焦虑、向保险寻求保障的意识正在形成；二是消费人群更细分；三是消费者对线上购险的接受度进一步增强。针对这样的消费变化，方锐认为，未来互联网保险将朝着多元化、适老化、智能化的方向加速发展。

首先，多元化趋势将成为保险市场的新常态。未来多元化的保险产品将不断涌现，它们将更精准地迎合长尾小众需求，为不同人群提供安心的风险保障，从细微之处体现保险的温度与价值。

其次，适老化趋势将成为互联网保险行业不得不面对的重要课题，未来，保险业应丰富对老年人群的产品和服务供给，提供包括健康、养老在内的全面保障和服务。

第三，智能化趋势将为保险行业带来前所未有的机遇和挑战。随着通用大模型愈发成熟、成本逐渐降低，结合保险行业大量的数据训练和应用后，保险行业将迎来全面智能时代，未来保险将更简单，更个性和更智能。（崔吕萍）