校园贷需要规范不能一刀切掉

银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》出台后，有长期从事互联网消费金融的业内人士评价称，银监会此次提出的监管负面清单更短，政策口径放大。对比之前各地证监局及银监会针对校园贷颁布的清理整顿条例(重庆划定八个“不得”，深圳九项“规定”)，此次银监会的指导意见仅提到3个“不得”1个“禁止”。这说明，经过一年的清理整顿，校园贷的监管思路进一步清晰，只要不触及这四条红线，依法设立的各类平台和机构都可以正常开展有益于大学生学习生活、创业成长的金融服务，这在实质上肯定了校园网贷存在的价值，政策口径也有所放开。

该人士分析称，校园贷不可否认存在诸多硬伤，但也必须看到，在校学生有着较旺盛的金融消费需求，对于金融机构来说，校园也可以称得上是一片“蓝海”。据统计，我国现有大学生3700多万，人均月消费1200多元，校园里藏着千亿元级别的消费金融大市场。而且现在这些大学生走进社会之后，也将成为金融机构的潜在优质客户。因此，规范“校园贷”不能“一刀切”，在对“校园贷”平台进行规范、整改、清理的同时，也要关注到大学生合理的消费信贷需求，引导金融机构优化服务，为大学生提供小额、利率合理的消费金融产品。

绿色校园金融倡导控额度低利率

值得注意的是，已经有金融机构开始进行有益的尝试。3月30日，乐信集团在深圳召开了一次合作伙伴大会，其CEO肖文杰在会上着重提出了“绿色校园金融”的四项基本原则，得到业内的高度认可。

据悉，乐信集团提出的绿色校园金融四项基本原则包括：额度控制、利率限制以及支持创业就业，加大金融信用信息安全教育等四大方面。

从过去的案例来看，对额度未能进行有效控制是导致恶性事件频发的一个重要原因。乐信始终认为，在大学生心智不够成熟之时，有必要对其能够调用的信用额度加以限制，以避免其落入过度借贷。

除了额度之外，乐信也将利率控制在较低的水平。在额度控制之下，大学生群体的信用风险较小且可控，为其金融服务的利率也应该控制在较低的水平。据媒体报道，目前线上校园贷平台给予学生的借款利率动辄在30%以上，而民间放贷者给学生的借款利率更是高到离谱。乐信并非纯现金借款平台，其旗下的分期乐商城更像是一家品质购物电商平台，因此，一定程度上，通过对学生用户在电商环节的让利，在分期乐商城消费的实际服务费率还要更低，甚至免息。

另外，乐信认为，科学消费观及适度使用金融工具是大学生的必修课，通过将关于信用消费的常识渗透在服务的各个环节中，可以很好地帮助大学生建立信用意识，学会恰当使用金融工具。