6月28日，客商银行正式开门迎客。这是银监会批准的17家民营银行之一。

此前客商银行披露的信息显示，公司首任董事长宁远喜，行长刘元庆，副行长刘锐、何荣庆，首席信息官嵇津湘。

宁远喜为第十一、十二届全国人大代表、宝新能源董事长，同时担任广东上市公司协会会长。

目前，宝新能源为客商银行第一大股东，出资6亿元，持股比例30%。其余四家主要发起股东是塔牌集团、喜之郎集团、超华科技及温氏股份。

管理层中，刘元庆有经济学博士学历，曾担任工商银行总行信贷管理部副处长、授信审批部副总经理，同时兼任工商银行总行信贷与投资审查委员会委员。刘锐来自另一家广东的银行平安银行，非常熟悉当地市场环境。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚分析，今年金融市场的一个关键词是去杠杆，推动民营银行发展，在一定程度上有利于加速银行业改革，降低非市场化因素引起的杠杆率升高。“当然，我国商业银行准入门槛一直都很严，对股东有很严格的条件限制，这也最大程度控制降低了银行业自身的风险。”

民企银行梦

今年上半年，民营银行迎来一个小高峰。

6月，苏宁云商、日出东方、焦点科技、双星新材、康得新、苏交科、天笑投资七家民营企业发起设立的苏宁银行在南京开业，用友网络、碧水源、光线传媒、东方园林等发起设立的中关村银行也拿到了开业批文。5月，吉林亿联银行、湖北众邦银行开业。4月，山东威海蓝海银行举办了创立大会暨股东大会第一次会议……

每个民营企业家心中，似乎都有一个银行梦。

全国政协委员、苏宁集团创始人张近东在今年拿到苏宁银行准许开业的批文后曾表态，“集团全方位支持苏宁银行，全力以赴！”

张近东说，苏宁不仅将超十万家线上线下合作伙伴、数以亿计全渠道用户等数据资源、商户资源向苏宁银行开放，还充分发挥遍布全国城乡的4000家门店网络、5000多人的IT研发团队以及充沛的现金流等优势，支持苏宁银行发展。

宝新能源董事长宁远喜也是对民营银行情有独钟。他曾不止一次公开表示，争取发起设立自己的银行。

此前，宝新能源曾参股南粤银行，占总股份9.3%。今年4月，宁远喜以每股净资产作价，把公司所持有的南粤银行股份全部转让出去，专心于客商银行。

据记者粗略统计，至6月底，参与发起民营银行的民营企业已经接近90家。如果把民生银行原发起股东算在内，直接参与发起民营银行的民营企业已经超过100家。

梦想的萌芽，来于现实的不断撞击。在中小企业融资难、融资贵长期存在的大背景下，银行的高利润率让搞实体的民营企业羡慕不已。

以第一家民营银行民生银行为例。

2016年，民生银行实现营业收入1552.11亿元，实现归属于母公司股东的净利润478.43亿元，加权平均净资产收益率为15.13%。这个收益率远远高于大多数工业企业5%至8%的净资产收益率。

民生银行增长速度更是惊人。截至2016年末，民生银行总资产规模达到58958.77亿元，比2015年末增长了13751.89亿元，增幅达到30.42%。

2016年，民生银行在美国《财富》世界企业500强排名位列221位，比上年大幅上升60位。在英国《银行家》2016年全球银行1000强位列33位，提升5位。

银行业的整体盈利状况更是可观。

中国银行业监督管理委员会主席郭树清在新闻发布会上介绍，2016年末，我国银行业金融机构本外币资产总额达到了232.25万亿，同比增长了15.8%。商业银行实现净利润1.65万亿元，同比增长3.54%，整个银行业实现净利润超过2万亿元。

据专业信息机构统计，2016年A股上市公司中，合计归属母公司股东净利润2.75万亿元，同比增长11.22%。其中，银行业上市公司利润合计超万亿元。

市场化挑战

变化，是这个时代不变的主题。包括国有大型银行也一直在变！

6月24日，建设银行“新一代”核心系统完成了全部37家分行、1.5万个网点及全部电子渠道的部署推广。从2010年12月筹划至今，8000多名研发人员耗费了6年半时间，完成了这个“全球金融界史无前例的重大创举”。

在“新一代”核心系统媒体沟通会上，建设银行信息技术部总经理金磐石介绍说，这不是一个单纯的IT系统，而是业务和技术的融合。六年来，我们把建行所有业务都梳理了一遍，进行企业级建模，实现了对业务的整体重构。

国有银行正在从任务型公司转向市场主体，并且依托强大的网点优势、资产优势和历史积累，正在强化对市场的主导权。这正是今天的民营银行与20年前民生银行创立时，最大的区别。

政策红利也正在缩减，市场压力如影随形。据银监会统计，截至2016年底，银行业营业网点22.8万个，新增设营业网点3800多个。

民营银行曾一度视为缓解中小企业融资贵、融资难的有效途径。但中国社会科学院金融研究所研究员李广子通过研究五年的金融数据，在论文《中小银行发展如何影响中小企业融资?》中指出，发展不同类型金融机构、增加金融供给，从而提高金融发展水平，对于解决中小企业融资难题更加重要。

他的建议是，既要大力发展中小银行，也不能忽视大银行在支持中小企业融资方面的作用，共同推动中小企业融资难问题的解决。

事实上，国有银行在普惠金融方面的发力，正在压缩民营银行的空间。这些实力雄厚的大银行，通过开设便民服务点和流动服务车，创新“马背银行”、“拎包银行”、“夜市银行”等做法，打通了边远地区金融服务“最后一公里”，解决了“最后一步路”问题，让老少边穷地区及弱势群体均等享受优质银行服务。

更大的挑战是商业模式创新。郭树清曾向同行推荐一本名为《Bank3.0》的书。这本书的核心观点是，未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为。

“银行3.0时代已经来临。”郭树清提醒说，要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，更高效地响应客户需求和社会需求。

这已经是眼前的现实。权威数据表明，2016年全球约50%的金融科技投资流向中国。此外，2016年底，银行业离柜交易率达84%，同比提高6.6个百分点；网上银行交易金额为1299万亿元，交易笔数总计850亿笔，同比增长98%。

民营银行的掌舵者们也在积极应对。

张近东给苏宁银行开出的药方是，利用苏宁集团的线上线下一体化优势，为更多的苏宁银行用户提供线上、线下全场景金融服务体验，助力苏宁银行打造个性化、差异化的金融服务能力。

差异化，也是绝大部分已经开业的民营银行的基本策略。记者初步统计，一半以上的民营银行都把“互联网+”作为基本的立足点之一。

民营银行的短板也很显显。曾刚分析，互联网民营银行暂不支持I类账户开立，加之缺少网点，吸收存款存在很大问题。资产负债结构也欠合理，对同业依赖程度偏高。

好消息是，首批5家民营银行运行1年后，均已实现盈利。（记者 杨朝英 摄影 田福良）