随着我国社会老龄化状况不断加剧，发展多层次、多支柱的养老保险体系已写入“十四五”规划。21日，全国消费养老推行第三支柱个人养老金制度研讨会在京召开，作为第三支柱个人养老制度的有益补充，发布一年多的个人消费养老金计划初显成效，目前60余万个人养老账户已建立。

在研讨会上，中国社会保险学会养老保险专业委员会主任委员周红介绍说，我国人口老龄化呈现出发展速度最快，人口规模最大、持续时间最长、应对任务最重四个特点。而我国以“第一支柱”基本养老保险、“第二支柱”企业年金和职业年金、“第三支柱”个人养老金账户制度构成的养老保险体系又存在“第一支柱”一枝独大的发展不平衡问题，面临着很大的挑战。因此，“十四五”规划提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。

在我国个人养老金进行试点后，一种新的获得养老金的方式——个人消费养老金规范管理计划也于2019年11月开始启动。通过公证处的参与，合法合规运营，为每个参与计划的消费者开设独立账户。消费者通过加入该计划的“伴聚”等平台进行线上、线下消费后，就能获得一笔由商家积分、返利等构成的消费养老金。消费者每发生一笔消费，都由第三方支付机构直接对消费资金进行清分，该给商家的给付商家，该给消费者的消费养老金就直接储存到公证处在国有商业银行开设的提存账户，消费者可随时进行查询。当消费者满足“达到国家法定退休年龄”等支取规则后，就可以向公证处申请领取积累的个人消费养老金。

中国社会保险学会副会长吕建设说：“在这种监管方式下，参与消费养老计划的平台企业不见钱、不动钱、不管钱，只负责传递消费养老金的生成信息，从源头上避免了资金风险。保证了商家利益，保护了消费者权益，也保障平台的合法合规运营。”

会上，壹叁资本投资人高超认为，本地生活赛道是下一个时代的新基建。高频次消费、高地推门槛、高密度配送体系等属性，决定了本地生活业务是一个市场规模接近电商、竞争壁垒或比电商还高的赛道。伴聚消费养老融通“线上消费，线下使用”，这种本地消费增量代替存量的生活服务布局有望得到更好的提升。

提升商家与消费者之间的粘度，增加消费者的购买转化率，并且能够长期稳定的行程复购，直接对商家销售业绩起到支撑和增长提升作用。提升消费者粘性已经逐渐成为后流量时代，即流量红利期逐渐消逝后的重要营销方向。

伴聚消费养老企业负责人李晓娜透露，伴聚平台的消费者通过消费都能够为自己或者家人积攒养老金。伴聚在社保专家、领导的指导下，积极推动第三支柱个人消费养老金账户建设，当前正在研究以家庭消费养老金账户为单位，全家消费为家庭中其中一人积攒养老金。

李晓娜介绍，在PCPC的监管下规范运营消费养老，已迅速在全国多地成规模建立个人消费养老金账户。情防控期间仍在每天不断地增长，取得了可喜的成绩。关于消费养老的运营从企业角度来说第一要遵循国家政策，伴聚个人消费养老金的提取要达到国家法定退休年龄（男满60周岁、女满55周岁）即可按需支取，这是一个长期积累的过程。伴聚也正与社保专家研究设立提前支取条件，比如说大额的教育基金或者是大病的支取的标准，满足这个标准可提前支取。但同样需要进行一个申请，到公证处进行审批，通过即可支取。最终还是希望能够有这部分养老金，作为未来的个人养老金储蓄。

据悉，该计划启动至今仅1年多的时间，签约平台“伴聚”就已建立了60余万个人养老金账户，归集数十万元养老金。已有退休老人向公证处申请并成功提取了养老金。

根据前瞻产业研究院（简称：前瞻）、伴聚消费养老联合发布的“消费养老白皮书”数据显示截至2019年底，我国人口数量为140005万人；2019年，全国居民人均消费支出为21559元。前瞻测算，按照2019年1%的年消费总额提取作为消费养老金（140005万人×21559元/人×1%），则规模达到3018亿元；按2019年2%的年消费总额提取作为消费养老金，则规模达到6037亿元；按照5%的年消费总额提取作为消费养老金，则规模达到15092亿元。前瞻认为，消费养老开辟了养老金的新渠道，作为养老金的新源头之一，符合国家关于促进消费、积极应对人口老龄化、加快建立多层次多渠道养老保障体系建设的大政方针和决策部署，符合我国未富先老的国情，可以有效减轻养老金收入对财政补贴的依赖，发展意义重大而深远。（李灏妤）