【前景】

　　利率市场化冲击利润

　　车险理赔成本的上升、自然灾害的影响，对人保、太保这样的大公司而言，尚可凭借广阔的市场布局分摊压力，但对业务布局较窄的小公司来说，这样的压力化解起来则是难上加难，几乎只能通过投资获益来缓解亏损压力。

　　“如果一家保险公司的经营范围暂时只有一到两个省，而这个省份当年又遭受了较大的自然灾害，这家公司的承保亏损必然大大上升。”上述财险公司业务负责人表示。记者对比发现，2013年，在“菲特”台风的侵袭下，总部位于浙江杭州的浙商财险车险承保亏损由2012年的1.13亿元骤增至2.32亿元。

　　此前有消息称，保监会计划于今年7月下发新的车险费率办法，通过增加保险公司的承保责任来解决消费者诟病已久的“理赔难”等问题。但在这种全线亏损的大背景下，这一新规可能会让车险市场“雪上加霜”。

　　业内人士认为，费率市场化改革只有在财产险公司保持盈利，市场总体保持稳定增长的时候，才能够顺利进行，如果各大财险公司的综合成本率持续维持在高位，亏损居高不下，推广费率市场化势必将会给行业带来巨大冲击。

　　吴宗敏认为，2014年商业车险费率政策改革将进一步推进，从而形成市场化费率机制，保险公司的盈利空间存在不确定性。同时，由于物价指数上升，劳动力成本上升等因素影响，整个行业的盈利空间将会进一步收窄。

　　■ 放大镜

　　行业协会呼吁车主“加保”

　　如此高的赔付和亏损，也折射出单一车主风险保障的不足。为此，保险公司和保险行业协会在近年来，已经不止一次呼吁车主增加在车辆保险方面的投入，以顺应车辆零件成本、人伤赔付成本上升的趋势。

　　对保险公司而言，承保亏损折射出车险赔付的大幅提升，对车主而言，则意味着原有的车险投保额度已经越来越不能满足风险保障的需求。“说白了，就是修车费和人伤赔付已经涨到100万了，但你还是只买1万的保险，这样一来，保险公司承保肯定要亏损，而你即使是拿到这1万的赔款还是不够，修车、给人看病还得自己往里面贴钱。”一位车险业务经理表示。

　　数据显示，北京自2011年8月实行车险“代位求偿”以来，保险公司已经累计向2254起交通事故中的无责车主支付1.11亿元的代位求偿赔款，但后期向全责方追回的部分还不到1%。

　　“这个现象折射出的便是全责方无保险或者保额不足的问题。”北京保险行业协会产险部主任李枫表示，由于习惯和侥幸心理，不少车主在选择保险时保额普遍不足。随着高档轿车越来越多，一旦发生事故，保险赔付甚至满足不了车辆维修的要求，如果发生伤人事故，保障额度更是远远不够。

　　李枫表示，许多车主投保时对车辆自损险投保额度较高，将车损险、盗抢险、划痕险、玻璃险、发动机涉水险等几乎全部投保了一遍，但却不重视“第三方责任险”中人伤的风险，这实际上是个投保误区。在人伤赔付成本越来越高的今天，这一误区将更为明显。

　　“如果一次事故造成一辆车报废了，损失不过数十万元到一百万元。但如果出现人伤事故，赔付基本都要高于这一数额。”李枫说，“目前，10万元到20万元的第三者责任险是车主投保的主流，但事实上，50万元至100万元的三者险比10万元至20万元三者险的保费只多几百元，却可以得到更高的赔偿，能更好地抵御风险。”