“农村地区金融需求低是长久以来的一个误区，人们或许觉得农村没有城市经济发达，因此不需要金融服务。恰恰相反，经济欠发达地区和人均收入较低的农民的金融需求要更为旺盛……”

　　前些年，遵从总行战略布局的调整，不少银行大规模撤并农村营业网点，实现“洗脚进城”。也就是从那时开始，一批以农信社为代表的金融服务机构决心“裤腿粘泥”，坚守在最需要小微及三农金融服务的地方，深耕细作。如今，在“洗脚进城”的银行业努力“非转农”之时，这些固守着在金融服务“二八定律”中，为80%小微群体提供金融服务的机构，已渐成普惠金融的基座。

　　数据显示，截至今年3月末，我国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社1672家，但与散落在田间地头的金融需求相比，这个数字还有较大增长空间。与此同时，农信社的信贷效率与风控水平一直为业界所关注。在前不久召开的中国普惠金融（浙江）高峰论坛上，来自一线的农村金融工作者分享了他们的普惠金融服务经验，而在业界人士看来，农信社要取得更好地发展，还要做几方面功课……

　　“十分钟放贷”背后：

　　“信用村”头衔换来信贷高效

　　浙江省衢州市衢江区樟潭街道平杨村村民老周从事种植多年，总感觉到一年只种一季农作物不划算。为此，他这两年开始尝试新的种植节奏———每年初冬时期栽种油菜，到第二年四月收割，不浪费冬闲的四五个月时间。油菜收割后，就开始种植其他的蔬菜。

　　这种“轮种技术”不仅提高了土地利用率，还给他带来了不错的收入。不过，每年油菜、蔬菜收获后都要对土地进行翻耕，雇人耕田的成本可不小，“如果能贷款买台耕田车就好了。”一次，当着衢江农信联社的客户经理兼驻村金融指导员的面儿，老周提出了这个请求。

　　没想到，老周随口一提，这事马上有了进展。第二天一早，老周收到客户经理通知，让他前来办理贷款。在“阳光信贷专柜”，不到10分钟老周就办妥了2万元贷款。

　　之所以能够获得农信联社的快速贷款，缘于老周所在的樟潭街道平杨村是首批获得授信的行政村。客户经理只需登录阳光信贷支农平台，查看电子档案，在授信名单里找到农户，贷款办理可在10分钟内完成。

　　信用体系建设为发展普惠金融提供了条件。据浙江省分管金融工作副省长朱从玖介绍，浙江全省从丽水开始率先对农户建立信用档案，在丽水，超过95%的农户拥有信用档案，其他地方也都广泛展开这项工作。

　　比你自己更了解你：

　　“裤腿粘泥”换来信贷安全

　　人们总说，农信社信贷风控必须“裤腿粘泥”、扎根“三农”。但落实到具体工作上，究竟是个怎样的做法？

　　从全国范围内看，不良贷款率偏高阻碍了一部分农信社信贷业务的持续开展。而以浙江省为例，截至目前，该省农信存贷款总量超过2万亿元，承担了浙江省二分之一的农户贷款和五分之一的小微企业贷款，而在去年末的数据统计中，浙江农信不良贷款率1.66%，比年初下降0.11个百分点，与同期浙江省银行业不良贷款率相比，低0.18个百分点。

　　在业务量大、分散的背景下，要实现较低的不良贷款率，人力成本是无法节省的。据了解，浙江农信虽然有近5万名员工，但人手依然紧缺。“我们投入了很大的人力成本，但分到每一个信贷员手里，仍有近500个客户。”

　　面对众多融资需求，信贷员如何做筛选也很有学问。“涉农信贷很难像工业企业融资那样，有担保、抵质押物，可以看水表、电表和财务报表。因此把握一笔涉农贷款是否发放，就要求信贷员深入客户，到村子里面去，向村干部和村民了解贷款户的口碑、亲属情况，甚至连贷款人是否孝敬父母、和邻里之间是否有矛盾都要问到。”对此，某农信社高管这样表示。他同时说，这样做充分摸清了申请贷款者的还款能力，“以至于有农民笑称，农信社的信贷员比他还清楚他家什么东西值钱，哪个东西是新买的，花了多少钱。”

　　另据浙江省农信联社理事长姚世新介绍，目前他们已经在浙江省大部分行政村设立自报公议小组，利用村落中彼此熟知的特点，对贷款发放进行评议，以此降低信贷风险。