借新还旧风险多

应尽快建立第三方账户监管沉淀资金，用户随时用手机截屏等方式固定证据也很有必要

面对问题频出的储值返现消费，专家建议，消费者应在参与储值返现活动时仔细阅读协议条款内容，增强自我保护意识，辨别清楚哪些是霸王条款、哪些是可疑陷阱；同时，有关部门应尽快建立健全预防、监管和处罚机制。

一些业内人士认为，诱人的“储值返现”，确实让很多用户尝到了甜头，但对平台而言，只能拿新用户充值的资金补贴给老用户，金融风险不可小觑。

中国人民大学法学院教授杨东认为，目前互联网创业企业众多，涉及资金体量巨大，用户资金安全风险也成倍增加；“互联网+”平台中的储值优惠作为一种营销推广方式，与传统单用途预付卡相比，本质上一样，也应按照《非金融机构支付服务管理办法》《单用途商业预付卡管理办法》等法律规章来加以监管。

“对在线充值的金融监管政策尚不明确。有的平台充值金额汇成数以亿计、几十亿计的资金池，监管层应该引起重视。”北京大成律师事务所律师陈欣华建议，对推出高额“充返”活动的互联网平台，可适当引入备付金和信用评级制度，尽快建立第三方账户监管沉淀资金，改善资金安全仅靠商家自身信用的“单保险”模式。对信用状况相对差的中小企业，适度上调备付金的比例，一旦商家失踪或者倒闭，由第三方直接将资金归还消费者。利用互联网支付的“留痕功能”，可考虑建立互联网金融监测云平台，定期发布风险指数，给市场预警，一旦出事，也能按图索骥倒查商家。

依据《消费者权益保护法》，在经营者存在违约的情形下，消费者可以解除合同。如果经营者不允许解除合同，就有强制消费之嫌；如果账户余额不能用也不能退，经营者就有侵占消费者财产之嫌。消费者要善于用法律武器保护自身合法权益。

“拨打12315投诉热线，留足留够消费凭据、存底、手机截屏等固定证据，都是很有必要的。”陈欣华说。