这是一个共享经济的时代。从充电宝到雨伞，从板凳到篮球，从房屋到健身房，在如此之多的共享项目中，最为大众所熟知的，莫过于共享单车。共享单车作为城市绿色低碳交通系统的组成部分，在方便公众短距离出行和接驳换乘公共交通的同时，也因很多因素，备受瞩目。

由于共享单车属于公用物品，与私用单车相比，用户在使用过程中面临更大的人身安全风险。一方面，共享单车对用户群体没有身体状况、骑车技术等方面的限制。缺乏严格的监督约束，对老人、儿童等部分不具备独自骑车上路条件的人群提供了骑行机会。这些情况均会导致用户人身安全风险的增加。另一方面，共享单车的使用频率大大高于私用单车，加之使用者的爱护程度较低，其损坏率往往更高。不同于私用单车，用户对共享单车的车身状况难以全面了解，特别是当车身存在难以察觉的故障时，骑行中发生意外伤害事故的概率就更高。

运营企业作为产品和服务提供者，可能面临的风险主要包括财产损失风险和责任风险。如上所述，由于高使用频率和道德风险等因素，共享单车面临着较为严重的损坏现象。不但包括刹车失灵、踏板损坏、车座破损、轮胎漏气或脱落等常见故障，而且不乏号码或二维码识别牌刮损、车锁毁损、安装私锁、被盗等人为损失。这些财产损失最终均要由运营企业承担。财产损失风险提高了运营成本，成为共享单车运营企业面临的主要风险。运营企业的责任风险是当用户在使用共享单车过程中因单车质量原因发生意外事故导致人身伤亡和财产损失时，运营企业将承担经济赔偿责任。尽管目前共享单车发展时间尚短，责任风险尚未充分暴露，但全国范围内已经有索赔案件发生。随着共享单车的发展，相关法律法规将不断完善，权责关系将进一步明确，这类赔偿案件也会逐渐增多，企业面临的责任风险不容忽视。

一个现实的情况，是共享单车保险不受保险公司青睐，在理赔中也存在不少困难：一方面，传统保险的经营机制与共享单车这种极具碎片化与场景化的运营模式并不匹配；另一方面，在理赔时，共享单车存在严格的免责声明，不少涉及事故的用户都存在索赔无果、平台推卸责任等情况，保险保障如同虚设。因此，现阶段如何找到一个社会、单车平台、保险公司都满意的平衡点，以推进共享单车保险的实施，还需要多方不懈努力。

（作者系上海市政协常委、太平人寿保险有限公司总公司企划部总经理）