中央经济工作会议两次提到了保障话题，即：加快推进养老保险全国统筹；引导保险公司回归保障功能。

保险业的初心是人人为我，我为人人。现实生活中，如何让互相帮助的理念，更多渗入人们对健康保障的理解？2018年11月，支付宝上出现了一个大病互助计划——相互宝。一年过去了，约1亿人加入其中，超过1万名重病患者获得了帮助。大病互助计划是什么？它好在哪又有哪些成长的烦恼？委员们对这一新的大病保障模式作何点评？带着问题，我们一起来找答案。

问：什么样的人更愿意参与大病互助计划？

答：80、90后，家庭年收入低于10万元

南开大学保障中心《相互宝社会价值调查报告》显示，10%的相互宝成员没有医保，超六成相互宝成员家庭年收入低于10万元；大多数为经济条件中等的人群。

值得一说的是，不同收入水平人群的保障意识和实践能力存在较为显著的差异，保障需求呈现出多层次、多样化的特征。收入水平20万以上的家庭，一半以上均购买了商业健康保险。而对于家庭年收入5万元及以下的家庭，这一比例只有两成。

另据上述《报告》统计，参与互助计划的成员整体较为年轻，以80后、90后社会中坚力量为主体，占比达60%。一半以上的成员来自三线及以下城市，其中超三成来自农村和县城，中西部地区需求旺盛。

76%的成员加入相互宝的主要理由是“担心得病，多一份保障”。35.7%的人认为3-10万元的自付医疗费就会给自己带来较大的负担，32.3%认为10-30万元会带来较大负担。

由此我们可以看到，尽管我国基本实现了全民医保，但我国居民对医疗保障的需求非常旺盛。

同时，我们还要特别考虑脱贫者因病致贫、返贫的事儿，有人甚至将其形容为精准扶贫的“拦路虎”。民政部2017年数据显示，我国贫困人口中42%是因病致贫。在所有致贫因素中，因病致贫始终排在第一位。因此，防止因病致贫返贫,实施健康扶贫,是打赢脱贫攻坚战、实现农村贫困人口脱贫的重大举措,也是精准扶贫、精准脱贫方略的重要实践。

问：网络互助行业是个啥意思？

答：不到10年经历了三个阶段

国内网络互助行业自诞生至今不到10年，经历了三个阶段。

第一阶段是2011年国内首家网络互助平台爱康公社诞生开始，网络互助行业进入兴起阶段，高峰时各类互助平台达300家。当时，不少网络互助计划出现违规宣传和经营的现象。因为缺乏调查和监督，虚假案例骗取互助金的现象也时有发生。

第二个阶段是2016年12月保监会对网络互助计划乱象进行了专项整治，明确要求互助平台不得收取保险费并建立资金池。大量互助平台倒闭，行业由此进入调整期。仅有水滴互助、轻松互助等少数平台得以留存和发展。

第三个阶段是2018年相互宝上线，吸引更多互联网企业的入场，京东、滴滴、苏宁、奇虎360、美团相继推出各自的网络互助产品。

过往，网络互助行业发展存在一些乱象，比如，预付费和资金池的问题：跑路现象时有发生，预付费的消费者因此遭受损失。

但没有预付费，如何保障分摊扣款？过去一些互助计划就常有扣不到钱的情况发生，导致最终关停。

更大的关注点集中在信息真实及透明度问题上。部分互助平台没有实行实名制度，案件调查制度缺位或者不严格，存在欺诈风险。同时，互助平台的信息披露规则、标准不一，导致公众无法有效监督互助平台。

网络互助行业如何才能可持续发展？应该遵循怎样的行业准则？相互宝的探索提供了一种参考，那就是实名制、无资金池、全程风控、公开透明。其依托蚂蚁金服积累的信用体系和风控能力，对符合条件的用户设置了免费加入和“后分摊”规则，根据实际发生互助申请案例产生的互助金，由所有成员均摊，完全公开透明，不存在资金池的风险。

在信用问题上，相互宝通过信用准入、实名制等机制，防止用户履约、欺诈问题的出现。相互宝以实名制、芝麻分为基础，综合多维度的信用评估，保证了用户身份真实、信息真实，以及支付能力和意愿。同时，相互宝将蚂蚁的区块链技术应用到赔案证据、资金使用流向的监督上，所有证明审核资料不可篡改，更具有法律效力。

另外，相互宝对所有互助案件均进行实地调查，并设有每月两次的定期强制公示制度。参与用户的需要分摊多少钱、钱花在哪里均可以通过公示查询，以保证各环节的公开、透明。在公示后，用户也可以对互助案例提出异议。相互宝的调查制度也带动了其他互助平台调查制度的完善。