除了房子占比过重之外，中国家庭还出现了两个大的问题，值得关注。一个是家庭资产配置中金融资产占比过小。

根据西南财大的统计数据显示，目前金融资产在整个资产比例中只占12%，远低于美国的36%。金融资产配置比例过低的好处是家庭的风险较低，基本上没有太大的风险，但是坏处是大量的资金被闲置，从而导致了家庭财富增值的机会被白白浪费，甚至会影响家庭财富的进步。

另一个是家庭总体负债比例过低。在中国，家庭资产中只有5%的资产是负债，远低于美国的15%，负债比例过低同样的结果就是中国家庭除了房地产以外，几乎不会选择加杠杆的方式进行理财。既然不会加杠杆，财富想要实现增值也几乎不太可能。

一是尽可能的将家庭除房地产之外的财富金融化。何谓财富金融化呢？就是将家里的财富尽量先向低风险金融资产配置。可以考虑将财富转移到货币基金当中，可以选择互联网基金，也有各家商业银行的各类基金。

二是考虑家庭财富的多元化组合配置。当财富金融化了之后，就可以考虑进行财富的多元化组合配置了。留足家庭必须的生活流动性储备，一般来说是六个月家庭的生活开支放在高流动性的货币基金里。其他的财富可以进行多元化组合配置，比如说通过定投，不断分散风险和成本，从而实现风险投资。当然，在人工智能高度发达的今天，不少商业银行都推出了基于人工智能和大数据的投顾产品，用人工智能当投资顾问进行资产组合配置也是一种可选的方案。对于更有钱的家庭，也可以采用商业银行的私人银行进行理财配置，方法多样选择自己合适的就好。

三是适当给家庭财富加杠杆。众所周知，加杠杆往往意味着风险，但我觉得有几种风险较低的加杠杆的方式：

一种是加信用杠杆。很多家庭购物都习惯于使用现金，或者借记卡绑定的支付宝和微信支付，这样的购物习惯其实是不利于自身信用建设。可以考虑向商业银行申办一定的信用卡，通过信用卡来支付家庭日常的开支，然后将本来用于支付开支的钱存到货币基金里面去，这是最简单的理财方式，也是一种在信用上给自己加杠杆的行为。因为你只要有良好的信用记录，商业银行就会给你更多的信用额度，这对于未来有着非常大的好处。

另一种是加保险杠杆。可以通过购买商业保险的形式，给大家加保险杠杆，通过比较各家的商业保险，给自己用最少的保费尽可能多的获得保额，从而确保自己的安全。

最后一种投资加杠杆。这种方式需要谨慎，因为投资杠杆往往容易暴涨暴跌，其实并不适合普通家庭，但是对于有一定风险承受能力或者有专业金融基础的家庭，可以考虑加投资杠杆，获得更高的收益。

当我们穷的只剩下房子的时候，我们是不是该为自己的家庭财富多考虑一些了呢？（作者：江瀚）