目前，部分收单机构为争夺市场份额，大多仍以低层次的价格竞争为主，违规现象时有发生，扰乱了收单市场的正常秩序。全面有效监管是维持银行卡收单和支付市场正常秩序的必要手段。对比较严重的违规行为，更要依法从严、从重处理。此外，监管部门还要在安全与便捷之间寻找平衡点，建立并不断完善监管体系，实现对收单业务和支付业务的动态管理、科学管理

中国人民银行近日发布通知，因第三方支付公司通联支付网络服务股份有限公司和银联商务有限公司在银行卡收单业务中存在严重违规现象，决定没收两家公司违法所得，并分别对两家公司处以1110万元和2653万元罚款，对相关责任人给予警告并处罚款。监管部门此次对违规行为出“重拳”，意在以罚促改，推动收单业务和支付市场健康有序发展。

央行通知中提到的“严重违规现象”之一，就是通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金。所谓备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。擅自挪用、占用、借用客户备付金的行为，将使消费者刷卡消费支付的资金不能按时足额转入商户账户，威胁商户资金安全。此前有媒体报道称，有商户购买以通联支付为收单机构的POS机后，商户备付金被以非法手段转移到其他账户，导致30余家商户的约500万元资金未能到账。除此之外，通联支付和银联商务两家公司还存在未落实商户实名制、编造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口等问题。

实际上，这并非个案，其他部分机构也存在类似违规问题。银行卡收单业务是支付产业链条上的重要一环，随着银行卡市场分工的逐步细化，相当数量的非金融机构获得银行卡收单业务许可，市场竞争更加激烈。这将有利于专业分工的进一步细化和业务创新的不断进步，有助于提升支付结算的便捷性，促进银行卡产业和金融支付服务市场的健康发展。

但是，激烈的市场竞争也会带来“成长中的烦恼”。部分收单机构为争夺市场份额，大多仍以低层次的价格竞争为主，违规现象时有发生，扰乱了收单市场的正常秩序。如果任由违规行为蔓延，客户的资金和信息安全将面临威胁。及时全面有效监管是维持银行卡收单和支付市场正常秩序的必要手段。

此次对违规公司的警告和惩罚不是目的，目的在于要以罚促改。提高对违规行为的处罚力度、增加参与者的违规成本，才能引导收单机构和第三方支付企业依法合规开展业务，强化风险管理。

对比较严重的违规行为，监管部门该出手的时候还是要严厉出手，依法从严、从重处理，唯有如此，才能狠刹不良风气、遏制违规行为蔓延。比如，加大对客户备付金问题的整改监督力度，建立备付金集中存管制度；严格落实商户实名制，加强商户资质审核，杜绝虚假商户；加强外包管理，明确外包合作范围，严格审核外包机构资质；规范接口和资金结算，杜绝违规开放接口等行为。

此外，监管部门还要在安全与便捷之间寻找平衡点，在相信市场、尊重创新的同时，规范业界行为，利用数据技术、网络技术，建立并不断完善监管体系，实现对收单和支付市场的动态管理、科学管理。（张 忱）