创新举措剑指“拦路虎”

近年来，银行业金融机构自身的增长、创新与实体经济不协调，饱受诟病。不过，记者在近期的调研过程中，切实感受到了商业银行的努力和转变。缺少抵押和担保，是小微企业发展过程中的“拦路虎”。尤其是对于科技型初创企业，融资难就难在处于种子阶段、起步阶段、成长阶段的科技企业的有形资产少，无形资产又得不到价值认可。用传统的、对待成熟企业的办法评估科技型中小企业，无疑是“上山捕鱼”。

如何创新、细化与之相匹配的产品和服务，成为商业银行亟待解决的问题。对于当前“双创”潮涌，为解决科技企业、大学生创业等“双创”主体轻资产、无抵押、融资难的“痛点”和“难点”，建行创新推出了“小微快贷”，将互联网与大数据有效结合，让那些因信息不对称、缺少抵质押担保而难以获得银行贷款的小微企业，将获得低成本融资变成现实。

在福建地区，建行还与福建各级政府及相关部门携手建立“助保贷”、“税易贷”等专业平台65个，建立了银行与第三方机构数据共享机制，充分利用第三方平台数据库资源，进一步扩大小微金融服务的覆盖面。

除了科技、“双创”企业，建行也关注到一些传统工艺的融资困境。“对木雕来说，没办法作为抵押品。银行贷款抵押都要求是土地和房子，虽然有大师的品牌，但是在融资的道路上也还是困难重重。”福建省古慧工艺美术有限公司创始人兼艺术总监林建政称。

在福建泉州，与林建政有着同样烦恼的企业主并不少见。泉州有24个工艺美术品种，活跃着一大批优秀的工艺美术大师，在全省占据着重要地位，既是“大师”也是小微企业主的“林建政”们，同样面临有效资产抵押和担保缺失的窘境。鉴于此，建行泉州分行将小微企业专属产品“信用贷”与传统工艺及大师品牌巧妙融合，为工艺美术类企业量身定制“工艺大师贷”。对于一些已荣获政府及其所属部门或行业协会评定的工艺类大师，所属企业无需提供抵质押和第三方保证，仅凭大师的资质和企业主自身良好信用累积即可获得授信。

截至今年6月底，建行泉州分行已累计向61户陶瓷、石雕和根雕等企业发放“工艺大师贷”4467万元，使越来越多的企业走出了融资困境，也使艺术大师们有了更广阔的施展舞台。

重庆银行业对于科技金融的探索在同业处于领先地位。向恒说，一方面，当地银监局引导辖内银行业金融机构设立科技专营支行，在信贷团队中配备既懂金融又熟悉科技的复合型人才，加大创业投资管理运营人才引进力度；另一方面，尝试搭建与政府、专业公司、基金公司、评估公司四个主体的信息沟通渠道。

受益对象就是很多与重庆微标科技股份有限公司（简称“微标科技”）类似的小型科创企业。微标科技属于典型的轻资产企业，但是与下游企业签订了订单，却因为轻资产、无担保，没有房产等实物资产作抵押，缺乏流动资金。重庆农商行两江分行了解到这一情况后，业务团队到微标科技进行实地调查，并给予微标公司500万元的科技信用贷款支持。

重庆农商行副行长舒静告诉中国证券报记者，“科技型企业助保贷”核心是银行与政府建立创新的风险分担机制。2014年，重庆农商行与原北部新区管委会（现两江新区管委会）签订了《北部新区科技型企业信用贷款试点合作协议》，充分运用“两江科技创新专项资金”为科技型企业在重庆农商行融资提供风险补偿，重庆农商行与之合作开展“助保贷”业务，按照不超过专项资金10倍的比例向双方认可的科技型企业提供贷款，率先探索以政府风险金征信定向扶持科技型企业的业务模式。