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拉加德之“赞”与实体之“盼”:

扬名IMF后,中国金融科技决定贴地飞行

2019年06月25日 09:34 | 作者:崔吕萍 | 来源:人民政协网
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现年63岁的法国人克里斯蒂娜·拉加德是国际“钱界”的“铁娘子”,这位财长出身的国际货币基金组织(IMF)总裁自2011年7月执掌IMF大印至今,带领团队扮演着全球经济金融“天气预报员”的重要角色。对于中国经济和金融,拉加德从上任之初就表现出了浓厚兴趣。

美国当地时间6月18日,IMF迎来了6家中国金融科技企业,其中蚂蚁金服、微众银行、新网银行等机构在中国借助大数据、云计算、人工智能等最新技术,让传统的金融服务在线化、数字化、智能化,消费者在任何时间、任何地点,都可以通过手机获得金融服务。拉加德听取了大家的陈述,并为来自中国金融科技领域的精英们点了赞。

中国实践值得全球借鉴

近几年,几乎每个重要的GDP数据节点,拉加德对中国经济对全球的贡献都会给予称赞,她同时高度关注中小企业融资的中国实践:“我希望中国能继续推动改革,鼓励创业,支持私企发展,确保中小企业融资。让企业更开放,鼓励企业发展,助力创新,让资金流入最应该流入的领域,我认为这将会对中国大有益处。”

这次,拉加德没有放过在IMF总部向来自中国的金融科技代表“致敬”的机会。在她看来,中国的金融科技发展和普惠金融实践让人兴奋,其中通过大数据、云计算等新兴技术控制金融风险的尝试,对小微企业的金融支持都值得全球借鉴。

金融科技在中国的发展有太多机缘巧合,但放眼全球,希望通过技术优化改变金融服务能力的国家也并不算少:今年一季度,金融科技公司在欧洲金融科技中心———英国大举招聘,许多人对数字化将如何改变金融业感到兴奋,许多致力于这一目标的金融技术公司正在经历指数级增长;今年5月20日,印度证券交易委员会(SEBI)宣布推出金融科技创新沙盒监管机制,所有计划在印度证券和商品市场开展产品、服务和解决方案试验的金融科技实体均可参与这一机制。

样本量级越低,风险就越大

众人拾柴火焰高,但如果假手科技,小微企业融资难融资贵这一世界级难题仍得不到破解,这一领域的从业者将何以自处?

“中小企业融资难,从根本上来说是中小企业与金融机构之间信息不对称引起的,如何合理有效地评估中小企业的信用风险状况,对解决中小企业融资问题起着决定性的作用。”面对拉加德,新网银行行长赵卫星分享了他对于金融科技在应用层面上的理解———以大数据为核心,依据客户在生态圈内的表现为其提供企业评级,可以帮助客户自动审核审批、快速放款,对商业银行信贷业务起到明显的分流效应。

当然,赵卫星也谈到,小微企业的风控建模与普通消费者的建模相比存在较大差异。在为消费者建立风控模型时,一般会运用到设备指纹、生物探针、星网关联等手段做反欺诈识别,同时也会通过用户画像、深度学习等技术手段,评估其信用风险,给予合适的额度及利率。“企业评级模型会使用五大类信息,一是工商信息,具体包括工商成立年限、注册资本、行业类型、经营范围、股东信息、对外投资信息等;二是经营信息,包括资产、负债、利润等信息;三是税务数据,包括缴税历史、缴税金额情况等;四是发票信息,包括企业的进项和销项发票明细信息等;五是行政司法数据,包括行政和司法处罚等信息。对银行来说,小微企业可用于建模的样本量级较低,因此小微企业的风控更加困难,在企业评级模型选择方面会综合传统模型和机器学习模型进行构建。”赵卫星这样说。

他甚至还告诉拉加德,未来,随着全产业链、全价值链数据的深度采集与运用,可以利用金融科技去提升产业金融领域的服务效率,深度服务小微企业,并有效提升风控的精准度。在开放银行模式的支撑之下,未来银行即服务(BankasaService),届时银行会隐身在各种场景里,甚至不需要设置线下网点,也同样可以让消费者、小微企业“3A式”(Anytime、Anywhere、Anything,即任何时间、任何地点、任何事)享受金融服务。同样,随着5G技术、物联网、区块链等的高速发展,人类社会的主要活动都将线上化,线上线下的界限更加模糊,互联网入口将被大大拓宽。金融很有可能借助智能设备实现“万能互联”,届时银行的业务流程与风控流程都可以做到无感化,与场景无缝衔接,更加智能化、生态化。

服务难度大,需要不断回望初心

“拉加德见多识广,她为金融科技在中国的实践点赞并非易事。会里会外,您的一个直观感受是什么?”赵卫星还在美国,隔着12小时时差,本报记者的采访注定要在北京时间深夜进行。

“IMF非常关注金融科技的发展趋势与实战应用,这从连续两年邀请中国金融科技企业到IMF总部分享就可以感受得到。中国在金融科技的探索上已经走到了世界的前列,我觉得,IMF主要关注的问题有三个:即如何利用科技手段提升普惠金融效率、如何借助科技手段实现数字监管、有哪些方法是值得全球复制与推广的。这些问题也是其举办这次研讨会的意义所在。”虽然人还在美国,但拉加德点赞中国金融科技的事已经传回国内,赵卫星能在第二时间接受我们的采访,显然是有新的思考。

“在我看来,中国普惠金融的实践中,国有大行、全国性股份制银行等主流金融机构,正在借助自己长期以来积累的优势,扩大服务小微企业的深度,而以金融科技武装自己的新型金融机构,正在通过提升金融服务效率、降低门槛,而扩大服务小微企业的广度。从我们的角度而言,我们发现小微企业的数据来源较为局限,其数据真实性也需要验证,这不利于风控建模、机器学习,这对于一家没有场景支撑的新型银行来说,难度确实较大。作为一家民营银行,服务民营小微企业,推进普惠金融本来就是我们的初心所在。我的一个目标是,希望人人都能在大数据的云端获得授信,真正让小微融资不再难,不再贵。”赵卫星这样说,我们相约,待他回国,此事还可深入探索和讨论。

编辑:秦云

关键词:中国 金融科技 拉加德

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